Technologija, kuri parvertė Eliotą Spitzerį

Jei yra buvusio Niujorko gubernatoriaus Elioto Spitzerio skandalų sukelto žlugimo pamoka (neskaitant ryškiausio), tai tokia: bankai atkreipia dėmesį net į smulkiausias jūsų operacijas.

Poetinis teisingumas: Buvusiam Niujorko gubernatoriui Eliotui Spitzeriui intymios žinios apie įrankius, naudojamus organizuotam nusikalstamumui sužlugdyti, nesutrukdė jam susidurti su jo paties banko pinigų plovimo prevencijos programine įranga.

Už tai galime padėkoti moderniai programinei įrangai ir po rugsėjo 11-osios JAV vyriausybės spaudimui rasti pinigų plovimo ir teroristų finansavimo įrodymų. Ekspertai teigia, kad visuose didžiuosiuose bankuose ir net daugumoje mažųjų bankų veikia vadinamoji pinigų plovimo prevencijos programinė įranga, kuri per dieną atlieka net 50 mln. operacijų ir ieško nieko neįprasto.

Spitzerio atveju, remiantis laikraščių pranešimais, pavojaus varpai suskambėjo per tris pavedimus, kurių vienetas siekė tik 5000 USD. Tai padėjo tai, kad jis buvo žymus politinis veikėjas. Tačiau net ir pati įprasčiausia eilinių piliečių veikla yra pradinė ta pati.

Visi didieji bankai turi šias programinės įrangos sistemas, sako Pete'as Balintas, vienas iš jų įkūrėjų Dominion patariamoji grupė , kuri padeda bankams kurti kovos su pinigų plovimu ir sukčiavimu strategijas. Priklausomai nuo jų apimties, jie gali gauti tūkstančius įspėjimų per mėnesį.

Dauguma sistemų laikosi gana paprastų taisyklių, ieškodamos anomalijų, dėl kurių kyla didesnis patikrinimas. Programinės įrangos įmonė Metavante sako, kad, pavyzdžiui, jos programinėje įrangoje yra daugiau nei 70 geriausios praktikos taisyklių, apimančių įvairiausius sandorių tipus – nuo ​​grynųjų pinigų įnešimo iki draudimo įsigijimo. Paprasčiausios taisyklės gali pažymėti dideles grynųjų pinigų operacijas arba kelias operacijas per vieną dieną.

Spitzerio atveju trys atskiri 5000 USD mokėjimai pavedimu, apie kuriuos pranešė „Wall Street Journal“. greičiausiai būtų suaktyvinusi vieną iš akivaizdžiausių šių taisyklių, nesinaudojant pažangesnėmis galimybėmis.

Bankai nuolat ieško veiklos, kuri, atrodo, yra pastangos suskaidyti didelius, aiškiai įtartinus sandorius į mažesnius, kurie gali būti nepastebimi. Ši praktika vadinama struktūrizavimu. Spitzerio sandoriai beveik neabejotinai atitinka šį profilį, sako Dave'as DeMartino, Metavante viceprezidentas. Laikraščiai nurodė, kad Niujorko North Fork bankas, priklausantis Capitol One, yra asmeninis Spitzerio bankas. Banko atstovė atsisakė nurodyti, kokią pinigų plovimo prevencijos programinę įrangą naudoja įstaiga.

Tačiau bankai ir teisėsauga taip pat ieško dalykų, kurių jie negali numatyti ir dėl to negali parašyti taisyklių.

Jei rašote tik scenarijus, nerasite dalykų, apie kuriuos nežinojote, sako Michaelas Recce, vyriausiasis mokslininkas. Fortentas , dar vienas žymus pinigų plovimo prevencijos sistemų pardavėjas. Apie 60 procentų dalykų, kuriuos randa mūsų klientai, yra dalykai, apie kuriuos jie žinojo. Likusieji yra dalykai, apie kuriuos jie nežinojo.

Paprasčiausias būdas atpažinti netikėtumus yra kontrastas su įprasta tvarka. Asmuo, kuris dvejus metus įneša tik du atlyginimus per mėnesį, gali būti pažymėtas, jei staiga per dvi savaites įneša šešis didelius čekius.

Tačiau programinės įrangos paketai taip pat sugrupuoja klientus ir paskyras į susijusius profilius arba bendraamžių grupes, kad nustatytų bendresnius elgesio pagrindus. Kai kuri programinė įranga gali sugrupuoti visas asmenines tikrinimo sąskaitas, kurių vidutinis likutis yra mažesnis nei 15 000 USD, arba prekybininkų sąskaitas, kurių apyvarta mažesnė nei 100 000 USD per mėnesį. Kai kurie gali pasigilinti, sugrupuodami visas verslo sąskaitas, konkrečiai susietas su cheminėmis valyklomis ar konsultacinėmis įmonėmis.

Sudėtingiausi programinės įrangos paketai gali suskirstyti žmones ar paskyras į kelias kategorijas vienu metu: vienas klientas gali būti lyginamas su kitais mokyklos mokytojais; žmonėms, kurie dažniausiai bankuoja viename regioniniame padalinyje; ir žmonėms, kurie, pavyzdžiui, turi stabilias, pensijomis pagrįstas mėnesines pajamas.

Kiekviena kategorija analizuojama, siekiant nustatyti įprasto elgesio modelius. Kiekvienas šių grupių klientų sandoris ir net iki metų trunkantys sandorių modeliai yra tikrinami, ar nėra nukrypimo nuo šios normos įrodymų, naudojant tokias priemones kaip operacijų skaičius, dydis ar dažnumas ir kt.

Sekite pinigus: JAV iždo departamento Finansinių nusikaltimų vykdymo tinklas seka visus bankų pateiktus pranešimus apie įtartiną veiklą. Štai 1996–2006 m. Niujorko bankų pateiktų ataskaitų geografinis pasiskirstymas.

Ar nuokrypis bus pažymėtas, iš dalies priklausys nuo kliento rizikos balo, banko suteikto reitingo pagal kliento profesiją, geografinę vietą ir kitus asmeninius duomenis. Išėjusi į pensiją mokytoja, visą gyvenimą gyvenusi Mineapolio priemiestyje, gali turėti mažesnį rizikos balą nei, pavyzdžiui, 42 metų importo-eksporto verslininkas iš Sicilijos. Vadinamieji politiškai veikiami asmenys – klientai, tokie kaip politikai, aukščiausio lygio vadovai ir teisėjai – automatiškai bus tikrinami aukštesnio lygio.

Kiekvienas bankas turi grupę žmonių, kurie asmeniškai tikrina pažymėtas operacijas. Didžioji dauguma įspėjimų rodo priimtiną elgesį, ir nieko daugiau nedaroma. Pavyzdžiui, jei Mineapolio mokyklos mokytoja pardavė savo namą, pajamos bus rodomos kaip aiškus nukrypimas nuo bendraamžių grupės normos. Žmogaus tyrėjas supras kodėl ir toliau šio klausimo nenagrinės.

Bankai nenori be rimtos priežasties pranešti apie klientą, sako Ido Ophir, produktų valdymo viceprezidentas. Suaktyvinti , kitas didelis kovos su pinigų plovimu programinės įrangos pardavėjas. Jie negali tiesiog siųsti sandorių, kurie neturi įtartinų privalumų.

Tačiau jei žmonės vertintojai negali paaiškinti veiklos, jie parengs pareigūną įtartinos veiklos pranešimas (SAR), įskaitant rašytinį paaiškinimą, aprašantį sandorį, ir nusiųskite jį Vidaus pajamų tarnybai ir Iždo departamentui. Finansinių nusikaltimų vykdymo tinklas (FinCen), federalinė grupė, atsakinga už 1970 m Banko paslapties įstatymas .

Daugumą SAR galiausiai peržiūri regioninės tyrėjų grupės, sudarytos iš IRS, FTB, DEA ir JAV advokatų kontoros. Tačiau ataskaitos taip pat patenka į Banko paslapties įstatymo duomenų bazę, kuri yra prieinama įgaliotoms federalinėms teisėsaugos agentūroms. Agentai gali ieškoti konkrečių vardų, sąskaitų numerių ir išsamios informacijos, pvz., telefono numerių, kad sužinotų, ar jų pačių tyrimų subjektai iškėlė kokių nors finansinių vėliavėlių.

„FinCen“ atstovas Steve'as Hudekas teigia, kad automatinė modelių analizės programinė įranga taip pat veikia Bank Security Act duomenų bazėje, padedanti nustatyti veiklos modelius arba ryšius tarp asmenų, kurių žmonės gali nepastebėti. Tačiau jis atsisakė pasakyti, kokią programinę įrangą ar pardavėjus naudoja „FinCen“.

Kadangi programinė įranga tapo tobulesnė ir vyriausybė darė didesnį spaudimą, kad pabrėžtų įtartiną veiklą, pateiktų SAR skaičius smarkiai išaugo. 2000 m. bankai (skiriant nuo vertybinių popierių firmų ar kazino) pateikė 121 505 SAR. 2006 m. jie pateikė 567 080, o iki praėjusio mėnesio pabaigos, paskutinio mėnesio, kurio duomenys turimi, 2007 m. buvo galima pasiekti naują rekordą.

Technologai teigia, kad būsima programinė įranga dar geriau aptiks anomalijas, analizuos klientų socialinius tinklus, pasinaudos didžiulėmis informacijos duomenų bazėmis, kurias turi tokios įmonės kaip LexisNexis ir „ChoicePoint“. , ir naudoti šią išorinę informaciją, kad padėtų nuspręsti apie klientų operacijas.

Tai gali būti privatumo gynėjo košmaras, tačiau tai padeda apsaugoti bankus nuo sukčiavimo ir reguliavimo baudų.

Prieiname prie problemos, kaip suvirškinti vis didesnį informacijos kiekį, sako Fortent's Recce. Iš esmės informacijos yra labai daug, ir žmonės stengiasi joje pasislėpti.

paslėpti