Skaitmeninis grynųjų pinigų išmokėjimas

Maždaug tuo metu, kai 1991 m., būdamas paauglys, emigravo į Čikagą iš Ukrainos, Maxas Levchinas buvo apsėstas kriptografijos. Gyvenimas senojo sovietinio režimo sąlygomis jį įtikino, kad reikia palaikyti ryšius, kurių valdžia neaptinka. Būdamas informatikos studentas Ilinojaus universitete, jis pasinėrė į kodų kūrimo ir laužymo matematiką, todėl tai tapo ne tik studijų dėmesio centre, bet ir, pasak jo, pavertė savo užsiėmimą didžiuliu pomėgiu, kuris truko daugybę dienų. naktys superkompiuterių centre Urbana-Champaign miestelyje. Svajodamas, kad vieną dieną iš savo aistros pasipelnys, Levchinas siekė įkurti įmonę, kuri vykdytų finansines operacijas internetu, sukurdama tokius saugius kodus, kad įsilaužėliai negalėtų perskaityti duomenų, net jei juos perimtų. 1998 m., baigęs studijas, jis persikėlė į Silicio slėnį, kad pasiektų savo tikslą.

Ne visai taip, kaip planuota, bet arti. Dabar pasaulietiškas 26 metų Levchinas yra „PayPal“, Palo Alto, Kalifornijos valstija, bendrovės, kuri staiga tapo pirmaujančia asmeninių mokėjimų internetu arba P2P procesorių, įkūrėjas ir vyriausiasis technologijų pareigūnas. Kaip „Napster“ leido žmonėms tiesiogiai dalytis muzika internete, „PayPal“ leidžia žmonėms akimirksniu išsikeisti pinigus, neatsidarius brangių prekybininkų sąskaitų, kad galėtų priimti kredito korteles. Tačiau Levchino nuostabai, pažangi kriptografija turėjo mažai ką bendro su PayPal sėkme. Atvirkščiai, tai, kad milijonai mažų įmonių ir asmenų, veikiančių daugiausia interneto aukcionų svetainėje eBay, greitai įsisavino bendrovę, daugiausia lėmė naujesnio Levchino manija: sukurti finansinės priežiūros programinę įrangą, kuri atidžiai stebi PayPal klientus ir beveik akimirksniu įspėja bendrovę ir teisėsaugos pareigūnus apie bet kokia įtartina paskyros veikla. Mes atliekame milijonus operacijų realiuoju laiku, sako Levchinas.

Ši istorija buvo mūsų 2001 m. gruodžio mėn. numerio dalis

• Žr. likusią numerio dalį
• Prenumeruoti

Nelegalių sandorių ribojimas yra labai svarbus ilgalaikiam interneto prekybos išlikimui. Kadangi vartotojai paprastai nėra atsakingi už nesąžiningą savo kredito kortelių numerių naudojimą, jie dažniausiai nesijaudina, kad šie numeriai ar net jų tapatybė gali būti pavogti. Tačiau prekybininkai labai suinteresuoti sustabdyti tokias sukčiavimus, nes būtent jie turi suvalgyti maždaug 2 mlrd. „Visa“ praneša, kad bendras sukčiavimo lygis yra 0,07 proc., o „Gartner“ žiniatinklio prekybininkų tyrimas rodo, kad internetinių sandorių atveju šis skaičius išaugo iki 1,13 proc. Kitaip tariant, pirkėjai ir pardavėjai internetu susiduria su 16 kartų didesne rizika, kad negalės atgauti jiems priklausančių pinigų ar prekių.

„PayPal“ teigia, kad rado būdą, kaip sumažinti sukčiavimo internete lygį iki mažiau nei 0,5 procento, taip pašalinant 60 procentų kredito kortelių naudojimo internetu rizikos. Būtent šis gebėjimas kovoti su nusikalstamu elgesiu leido privačiai įmonei surinkti milžiniškus 211 mln. USD kapitalo finansavimo, iš kurių daugiau nei 40 procentų buvo gauta po didžiulio interneto žlugimo, kuris staiga nutraukė daugybę getrichquick.com schemų. O rugsėjį „PayPal“ paskelbė apie planus užbaigti IPO, kurio vertė sieks iki 80,5 mln.

Tuo metu, kai nedaugelis startuolių gali demonstruoti aiškų konkurencinį pranašumą, Levchino sukčiavimo stebėjimo programinė įranga, pavadinta Igor, rusų įsilaužėlio vardu padėjo aptikti – tai gali būti technologinė sidabrinė kulka, kuri iš esmės pašalina vieną iš pagrindinių kliūčių prekiauti nepažįstami žmonės visoje planetoje. Tačiau „PayPal“ plataus augimo potencialas sukėlė nerimą 2,7 trilijonų dolerių kredito kortelių pramonėje, kuri atrodo baiminga, kad bendrovė gali išstumti „Visa“ ir „MasterCard“ pirmiausia internete, o paskui neprisijungus. „PayPal“ gali nukirsti bankus ir kredito kortelių bendroves, sako Kjellas Hegstadas, „ING Direct“ verslo plėtros vyresnysis viceprezidentas, Nyderlandų bankų milžinės „ING Group“ padalinys JAV. investuoti į startuolius.

Sukčiavimo būrys

„PayPal“ sėkmės pagrindas yra sukčiavimo komanda. Levchinas vadovauja 100 darbuotojų komandai, ty maždaug šeštadaliui įmonės darbuotojų, kurie visą darbo dieną dirba kovodami su sukčiavimu ir tobulindami Igorio gebėjimą apsisaugoti nuo sukčiavimo. Stebėdami nuolat besikeičiančią Igorio grafiką dėl raudonų vėliavėlių, perspėjimų ir statistinių anomalijų, kovotojai su sukčiavimu gali tiksliai nustatyti paskyras, kuriose yra neįprasti veiklos modeliai, signalizuojantys, kad tam tikros operacijos gali būti apgaulingos, pvz., vienas vartotojas bando atlikti kelias operacijas vienu metu, didelės sumos doleriais pervedimas arba mokėjimai siunčiami žinomomis vietomis arba nepatikrintais adresais. Sistema yra palanki greitiems tyrimams, sako Levchinas. Kai Igoris aptinka abejotiną veiklą, žmonės peržiūri įrodymus ir nusprendžia, ar užšaldyti atitinkamas sąskaitas.

Igoris turi ne tik greitai judėti, bet ir būti teisus. Išbandžius ankstyvąsias programinės įrangos versijas, „PayPal“ sulaukė klientų neigiamos reakcijos, kai Igoris per daug užsidegė ir paskatino darbuotojus išjungti daugybę teisėtų vartotojų, kurie staiga negalėjo siųsti ir gauti pinigų. Kai tiems vartotojams nepavyko patekti į užtvindytą PayPal klientų aptarnavimo skyrių, San Chosė, Kalifornijos valstijoje, Better Business Bureau buvo gauta daugybė skundų, dėl kurių įvyko viešųjų ryšių katastrofa. Nuo to laiko bendrovė patobulino Igorį, kad patobulintų tik pačius įtartiniausius elgesio modelius, o Omahoje, NE, skambučių centre dirba daugiau nei 400 klientų aptarnavimo specialistų ir operacijų personalo, kad galėtų tvarkyti užklausas ir prireikus greitai atšaukti sąskaitas.

„PayPal“ taip pat turi keletą patentuotų metodų, skirtų klientų tapatybei patikrinti. Pavyzdžiui, kai narys prisiregistruoja, kad leistų įmonei tiesiogiai nurašyti ir kredituoti savo einamąją sąskaitą už „PayPal“ operacijas, įmonė į tą sąskaitą įneša du nedidelius įnašus, tarkime, 14 centų ir aštuonis centus. Kai narys sužino sumas (iš internetinės, telefono ar popierinės banko ataskaitos), ji turi įvesti teisingus skaičius PayPal svetainėje, kad suaktyvintų nuorodą. Taip patvirtinama jų tapatybė ir nurodoma, kad šis asmuo kontroliuoja tą paskyrą, sako Levchinas.

Kai vartotojo paskyra yra aktyvi, Igorio modelio aptikimo algoritmai pradeda ją stebėti. Nors Levchinas daug neatskleis apie tai, ko Igoris ieško, tai aišku: Igoris naudoja keletą seniausių ir naujausių dirbtinio intelekto technikų. Tai ekspertų sistema, kuri žino daugybę taisyklių (pavyzdžiui, jei pinigai pervedami iš JAV vartotojo į užsienį, patikrinkite, ar užsienio vartotojas yra šalyje, kurioje leidžiama naudoti PayPal). Igoris taip pat turi neuroninį tinklą, kuris laikui bėgant išmoksta naujų sukčiavimo tipų. Jei tam tikras vartotojas vis susieja naujas kredito korteles su savo PayPal paskyra, tada atidaro kitą sąskaitą kitu el. pašto adresu ir bando susieti kai kurias tas pačias korteles, Igoris išmoks tos aferos gudrybės ir kitą kartą žiūrės atidžiau.

Elektroninių mokėjimų veikla tampa vis sudėtingesnė. Praėjusių metų gegužę Federalinio tyrimų biuro pareigūnai atskleidė operacijos „Kibernetinis praradimas“ rezultatus, kurių metu buvo suimta 90 įsilaužėlių, kaltinamų iš 56 000 piliečių išviliojus 117 mln. ir naudojamas internetu, ir didmeninė tapatybės vagystė. Likus mėnesiams iki tų areštų, PayPal ir FTB pirmą kartą pradėjo dalytis duomenimis ir įrodymais. Levchinas teigia, kad FTB agentai reguliariai lankosi „PayPal“ biuruose, lygindami Igorio raudonas vėliavėles su patarimais, kuriuos FTB renka savo interneto skundų dėl sukčiavimo centro svetainėje.

Sandoriai be problemų

Grynųjų pinigų siuntėjai ir gavėjai pirmiausia patraukė PayPal ne dėl saugumo, o dėl greičio ir paprastumo, ypač kai reikia atlikti nepatogias eBay operacijas. Anksčiau senovinės gitaros, retos knygos ar bet kurios kitos „eBay“ prekės pardavėjas turėjo du būdus gauti mokėjimus – arba čekiu, išsiųstu paštu, arba priimdamas kredito korteles. Prieš atvykstant PayPal 1999 m. spalį, 90 procentų eBay operacijų buvo atlikta čekiu – procesas, kuris paprastai trunka nuo 5 iki 10 darbo dienų, nes pardavėjai paprastai laukia čekio ir prieš išsiųsdami prekes. Kreditinės kortelės, nors ir skirtos laiku, yra nepraktiškos ir per brangios ne visą darbo dieną dirbantiems prekybininkams ir individualiems pardavėjams, nes sąskaitos mokesčiai ir operacijų mokesčiai gali sunaudoti daugiau nei šešis procentus kiekvieno mokėjimo.

„PayPal“ pažadėjo būdą, kaip išspręsti šią mįslę, suteikdama galimybę akimirksniu užbaigti operacijas, o tai paskatino tūkstančius „eBay“ pardavėjų pradėti siūlyti ją kaip mokėjimo parinktį. Kai pirmieji milijonai pirkėjų atsakė į „PayPal“ pasiūlymą dėl 10 USD paskatos (nuo sumažinimo iki 5 USD), kad tik užsiregistruotų, paslauga greitai pasiekė kritinę masę.

Vartotojas užsiregistruoja įmonės svetainėje susiedamas esamą kredito kortelę arba tikrindamas sąskaitą su nauja PayPal paskyra. Norint išsiųsti kažkam kitam pinigus, tereikia turėti galiojantį el. pašto adresą gavėjui; jos vardo ir fizinės vietos nurodyti nereikia. Gavėjas gauna žinutę, kad jos pinigai atkeliavo. Jei ji dar nėra „PayPal“ narė, ji turi prisiregistruoti, kad galėtų reikalauti lėšų, kurias galima pervesti į esamą einamąją sąskaitą (arba išsiųsti čekiu). Dėl „PayPal“ pinigų siuntimas tapo toks pat greitas ir patogus, kaip ir pats el. paštas. Kadangi tokiu būdu bet kas gali sumokėti bet kam kitam, „PayPal“ paslauga greitai pranoko „eBay“ ir dabar yra priimta daugiau nei 20 000 svetainių ir netgi gali būti naudojama sumokėti skolas, atsiradusias neprisijungus. Jei esate skolingi draugui 6,50 USD už pietus, galite naudoti „PayPal“ ir išsiųsti jam grynuosius el. paštu naudodami bet kurį įrenginį, kuriame veikia internetas, nuo mobiliojo telefono iki delninio įtaiso.

Iki šiol geriausias „PayPal“ sėkmės įrodymas yra jos virusinis augimo tempas – nuo ​​beveik nieko prieš dvejus metus iki daugiau nei 200 000 operacijų kiekvieną dieną. Tai vis dar toli nuo bendros „Visa“ apimties, kuri sudaro daugiau nei 200 000 operacijų kas minutę, ir tai sudaro mažiau nei penkis procentus visos elektroninės prekybos. Tačiau „PayPal“ tapo labiausiai lankoma asmeninių finansų svetaine ir apdoroja mokėjimus už vieną iš keturių „eBay“ aukcionų.

Skirtingai nuo daugelio populiarių „dot coms“, „PayPal“ palaiko verslo modelis, pagal kurį Peteris Thielis, 34 metų „PayPal“ generalinis direktorius, 2001 m. atneš beveik 100 mln. USD pajamų, todėl įmonė bus pelninga. Nors „PayPal“ pirmaisiais veiklos metais buvo nemokamas tiek pirkėjams, tiek pardavėjams, pardavėjai, kurie dabar priima mokėjimus kredito kortelėmis, turi sumokėti 2,9 procento mokestį ir fiksuotą 30 centų mokestį už operaciją, kuris padidina dar maždaug pusę procento. vidutinės 50 USD „PayPal“ operacijos skirtukas. Apimtis ir toliau sprogo net po to, kai „PayPal“ nustatė šiuos mokesčius. Taip yra todėl, kad tradicinės kredito kortelių bendrovės apmokestina internetinius prekybininkus dar daugiau – net šešis procentus. Thielas teigia, kad „PayPal“ gali gauti pelno iš tokių mažų operacijų mokesčių, nes sėkmingai sumažina sukčiavimą.

Nerimas Konkurencija

Viso šio augimo nepastebėjo kreditinių kortelių pramonės gigantai, kurie stengėsi pasivyti. „Bank One“, viena iš penkių didžiausių šalies bankų kontroliuojančiųjų bendrovių ir kreditinių kortelių bendrovės „First USA“ patronuojanti įmonė, 2000 m. kovo mėn. paleido „eMoneyMail“. Tačiau per šešis mėnesius internetinių mokėjimų paslauga nutrūko, kai buvo pranešta apie sukčiavimą. 25 proc. „Bank One“ atstovas spaudai Tomas Kelly patvirtino nepriimtinai aukštą sukčiavimo lygį, bet sakė, kad nemanau, kad mums būtų labai įdomu apie tai kalbėti.

2000 m. rudenį „Citibank“, didžiausias šalies bankas ir kredito kortelių išdavėjas, pristatė „c2it“ (tariama „see-to-it“) – P2P sistemą, parduodamą su „Microsoft“ ir „America Online“ sudarant kelių milijonų dolerių sandorius. Pirmaisiais metais jai pavyko prisiregistruoti tik 100 000 klientų, nepaisant to, kad buvo pasiūlyta 10 USD prisiregistravimo premija, tačiau pareigūnai to nesileidžia. Šis verslas yra strategiškai svarbus „Citi“, sako Antony Jenkinsas, „c2it“ vadovas. Galų gale, bankai atlieka operacijų apdorojimą.

Tada yra pati „eBay“, kuri įsigijo „PayPal“ konkurentą „Billpoint“ ir 2000 m. kovo mėn. pradėjo ją valdyti kaip bendrą įmonę su San Francisko bankininkystės konglomeratu „Wells Fargo“. Visi šie konkurentai kartu sugebėjo užimti tik nedidelę rinkos dalį prieš augantį PayPal. „PayPal“ turėjo šiek tiek pranašumo, sako Kevinas Pursglove'as, „eBay“ vyresnysis komunikacijos direktorius, ir jie yra labai agresyvūs. Tačiau jis priduria, kad rinka vis dar jauna ir kad eBay mano, kad Billpoint greitai pasieks kažką panašaus į kritinę PayPal masę.

Panašu, kad tradicinius kredito kortelių išdavėjus gąsdina „PayPal“ ir ne tik dėl baimės prarasti sandorius internetu. Norint suprasti, kodėl, reikia suprasti pagrindinį faktą apie PayPal verslo modelį. Tarkime, Julija ką tik laimėjo eBay aukcioną už senovinę lempą ir sutiko sumokėti 276 USD ir 24 USD siuntimo išlaidas. Pardavėjas, kurį ji pažįsta tik per eBay tvarkyklę LampMan ir jo el. pašto adresą,[email protected], skelbia, kad priima PayPal. Jau būdama „PayPal“ nare, Julija apsilanko „PayPal.com“ ir nusiunčia visą 300 USD mokėjimą tuo el. pašto adresu. Tuo metu ji turi dvi galimybes. Ji gali nurodyti „PayPal“ apmokestinti „Visa“ arba „MasterCard“ kortelę, arba ji gali nurašyti sumą tiesiai iš einamosios sąskaitos.

Nors „PayPal“ teigia esantis abejingas rezultatui, Julijos pasirinkimas turi didelį finansinį skirtumą. Jei ji pasirenka kredito kortelę, PayPal tampa sandorio registravimo prekybininku ir privalo sumokėti Julijos kredito kortelių bendrovei dviejų procentų tarpbankinį mokestį. Surinkęs tuos pačius du procentus iš LampMan, PayPal iš esmės nusileidžia. Bet jei Julija pasirenka savo einamąją sąskaitą, PayPal neprivalo mokėti mokesčio ir vis tiek renka du procentus iš LampMan. Todėl „PayPal“ turi finansinę paskatą kuo daugiau verslo perkelti į sąskaitas. Tačiau, jei „PayPal“ imsis per daug agresyviai atsisakyti kredito kortelių naudojimo, rizikuoja priešintis „Visa“ ir „MasterCard“, kurios šiuo metu siūlo įmonei mažiausius mokesčius, darant prielaidą, kad „PayPal“ žymiai padidina bendrą pramonės apimtį.

Thielis ir Levchinas tokius klausimus sprendžia atsargiai. Taip, mes darome didesnę maržą [atliekant čekių sąskaitos operacijas], sako Thielis. Tačiau mes neįsivaizduojame pakeisti „Visa“ ir „MasterCard“. Mes leidžiame vartotojams patiems pasirinkti. Mes negalime jų priversti.

„PayPal“ bandymai priversti klientus atsisakyti tradicinių bankų ir kredito kortelių paneigia šį teiginį. Vienas iš tokių vilionių: PayPal pinigų rinkos fondas, valdomas Barclay's Global Investors. Pasirinkę šią parinktį, pirkėjai ir prekybininkai gali užsidirbti pinigų iš lėšų, kurias laiko savo PayPal sąskaitose, todėl operacijos tampa dar paprastesnės ir įmonei pelningesnės. Visai neseniai „PayPal“ pristatė debeto korteles, kad klientai galėtų naudoti savo „PayPal“ paskyras ir neprisijungus atlikti operacijas. Jei „PayPal“ daugiau nei 10 milijonų narių pradės naudoti naują debeto kortelę, o ne „MasterCard“ ir „Visa“ išduotas kredito ar debeto korteles, šių milžinų rinkos dalis gali pradėti mažėti.

Taigi Thiel teiginiai apie tai, kad kredito kortelių bendrovėse nėra dizaino, šie žingsniai, kartu su neseniai „PayPal“ pradėta teikti internetinių sąskaitų apmokėjimo paslauga, padidino baimę, kad bendrovė nusitaikė ne tik į internetines operacijas. Tokie įtarimai siaučia net tarp pačios bendrovės rėmėjų. „PayPal“ pradiniai pinigai atkeliavo ne tik iš tradicinių rizikos įmonių, tokių kaip „Goldman Sachs“ ir „J. P. Morgan Chase“, bet ir iš tokių bankų kaip ING, „Providian“ ir Vokietijos „Deutsche Bank“, kurie apsidraudžia nuo „PayPal“ plėtros. Nebent jie bendradarbiauja su PayPal, bankai nenori, kad tai pavyktų, sako ING Hegstad. Kuris bankas norėtų atsisakyti savo klientų nuosavybės?

„Citibank“, teikianti „c2it“ paslaugą, ypač nori kovoti su „PayPal“, kol augimas taps nevaldomas. Tai didžiulė galimybė, sako Citibank Jenkinsas. Technologijos visada keičia finansinių paslaugų teikimo būdą. Kredito vertinimo programinė įranga ir duomenų bazių rinkodara atvedė [prieš 30 metų] į pačią kredito kortelių pramonę. Ateityje manome, kad visi, kurie dabar turi kreditinę kortelę, turės ir P2P paskyrą. Tačiau po tokių nesėkmių kaip „Bank One's eMoneyMail“ „Citibank“ elgiasi atsargiai. Mes norėjome suprasti sukčiavimo komponentą prieš pradėdami platinti gaminį masiškai, priduria Jenkinsas.

Apvažiavimo istorija

Net ir apmąstydamas praeities pamokas, „Citibank“ laikosi „PayPal“ suplanuotos strategijos, kuri jau taip gerai pasimokė iš praeities nesėkmių, kad varžovams gali būti sunku pasivyti. Iš tiesų, „PayPal“ įkūrėjai yra įsitikinę, kad nebūtų pasiekę savo dabartinės padėties, jei nepasimokytų iš ankstyvų nesėkmių skaitmeninių mokėjimų rinkoje.

Bendrovė gimė 1998 m. rudenį, kai Levchinas, ką tik atvykęs į Kaliforniją, Stanfordo universitete lankė paskaitą, kurią skaitė Thiel, tada jis valdė savo rizikos draudimo fondą. Vėliau jiedu pasikalbėjo ir susitarė kitą rytą pusryčiauti. Iki šio valgio pabaigos Thiel sutiko padėti rasti lėšų Levchin programinei įrangai kurti ir parduoti, kuri tuo metu keitė operacijas, siunčiamas tarp mobiliojo interneto įrenginių.

Tačiau imdamasis šios užduoties Thielis iškart atsitrenkė į tvirtą akmeninę skepticizmo sieną. Nors tuo metu lėšos laisvai tekėjo tūkstančiams pusgalvių žiniatinklio gudrybių, rinka, į kurią jie žiūrėjo, jau buvo nusėta aukšto lygio nesėkmių, tokių kaip „CyberCash“, „DigiCash“ ir „First Virtual“, taip pat dešimtys mažiau žinomų nesėkmių, kurių tikslas buvo populiarinant naujus šifruotos skaitmeninės valiutos prekės ženklus mokėjimams internetu. Mes susitikome su šimtu skirtingų rizikos kapitalo investuotojų, prisimena Thielis. Daugelis žmonių mums sakė, kad buvo beprotiška eiti į šią erdvę.

Tačiau įmonei stengiantis atsigauti, Levchinas ir Thielas giliai įsigilino į skaitmeninių grynųjų pinigų technologijų būklę, kad pasimokytų iš nelaimių ir bankrotų toje rinkoje. Yra pusšimtis skirtingų teorijų, kodėl „DigiCash“ ir visos kitos žlugo, ir visos teorijos galioja, sako Thielis. Stengėmės nedaryti tų pačių klaidų.

Pirmoji klaida buvo susijusi su sudėtingumu. Dauguma ankstyvųjų skaitmeninių grynųjų pinigų sprendimų reikalavo, kad vartotojai atsisiųstų sunkiai naudojamą programinę įrangą, vadinamą skaitmeninėmis piniginėmis, kuri užkoduotų pinigus šifruotu formatu; vartotojai tiesiog atsisakė kentėti, kad tik už ką nors sumokėtų. Be to, prekybininkai turėjo priimti standartą, vadinamą saugiomis elektroninėmis operacijomis, kad iššifruotų užšifruotus mokėjimo kodus; toms sistemoms paprastai reikėdavo įsigyti ir įrengti sudėtingas darbo vietas.

„PayPal“ pasirinko daug paprastesnį „Secure Sockets Layer“ šifravimo metodą, integruotą daugumoje naršyklių ir jau naudojamą daugelio elektroninės prekybos įmonių, kad sušifruotų savo klientų siunčiamus duomenis. Sistema taip pat atleidžia prekybininkus nuo pareigos apsaugoti savo klientų finansinius duomenis; iš tikrųjų tie duomenys niekada nėra jų rankose. PayPal nesiunčia mokėjimų ar mokėjimo kodų el. paštu. Internetu perduodami tik pranešimai apie sandorius. Kai pinigai pervedami tarp sąskaitų, debetai ir kreditai vyksta tik saugiuose PayPal serveriuose Kalifornijoje, kurių negalima pasiekti internetu. Visi pinigai gyvena ir miršta mūsų serveriuose, sako Thielis. Mes nusprendėme primesti visą sudėtingą operacijų saugumą, priduria Levchinas. Vartotojams ir prekybininkams ši našta neturėtų tekti.

Mikromokėjimai buvo dar vienas šventasis kai kurių ankstyvųjų skaitmeninių grynųjų pinigų kompanijų gralis. Nelemtomis įmonėmis, tokiomis kaip „First Virtual and Digital Equipment's MilliCent“, buvo siekiama sukurti mokėjimo sistemas, kurios galėtų atlikti operacijas, kurių vertė mažesnė nei 5 USD – net ir vos kelių centų. . Tačiau mikromokėjimai niekada neprigijo, galbūt dėl ​​to, kad vartotojai neįvertino, kad jie yra nikeliuoti iki mirties, ir galbūt todėl, kad renkant keityklas tikrai nėra daug pinigų. Tai man primena „Saturday Night Live“ epizodą, sako Thielis, apie „First Citiwide Change Bank“, kurio specializacija buvo monetų keitimas į dolerius. Pagrindinis momentas buvo toks: „Visą laiką mūsų klientai klausia mūsų, kaip tai užsidirbti pinigų? Atsakymas paprastas: garsumas.

Užuot reklamavęs mikromokėjimus kaip atskirą rinką, PayPal tiesiog apdoroja nedidelius mokesčius, kaip ir bet kurią kitą operaciją. Nors maksimali suma yra 10 000 USD, „PayPal“ apdoros mokėjimus iki vieno cento. Žinoma, bendrovė praranda pinigus dėl tokių mažų sandorių, tačiau Thiel sako, kad jų neužteko, kad kiltų problemų. Pasak jo, jei tai taptų didelėmis išlaidomis, savo politiką galėtume pakeisti labai greitai.

Kita ankstyvųjų skaitmeninių valiutų kliūtis buvo jų likvidumo trūkumas. „DigiCash“ ir naujesni šnipštai, tokie kaip „Flooz“ (valiuta, naudojama dovanų kuponams, kuriuos galima išpirkti tam tikrose interneto svetainėse), buvo išreikšti ne doleriais, o buvo labiau panašūs į pokerio žetonus kazino. Negalėjote išleisti šių keistų naujų skaitmeninių valiutų visuotinai, todėl žmonės nenorėjo jų priimti. Pinigai turi būti skysti, sako Thielis. Populiariausia valiuta pasaulyje yra JAV doleriai. „PayPal“ turi klientų 36 šalyse ir taiko didesnius tarptautinių pinigų pervedimų tarifus. Tačiau norint išlaikyti operacijas viename paprastame lygyje tarp visų jos narių, valiutos konvertavimo nėra. Su PayPal viskas vyksta JAV doleriais.

Didžiausia kliūtis bet kuriai bendrovei, bandančiai sukurti universalią mokėjimo sistemą, yra pasitikėjimas. „Visa“, „MasterCard“, „American Express“ ir „Discover“ išleido milijardus dolerių, kad sukurtų patikimus prekės ženklus per reklamos ir rinkodaros kampanijas. „PayPal“ beveik nieko neišleido. Vietoj to ji išdavė garantiją. Dabar ji užtikrina, kad prekybininkai, kurie laikysis tam tikrų taisyklių, atlygins jiems už bet kokias nesąžiningas operacijas. Pagrindinė taisyklė yra ta, kad prekybininkai visas prekes privalo išsiųsti oficialiu sąskaitos savininko adresu, pavyzdžiui, pirkėjo biuro adresu negaunant jokių prekių. Kreditinės kortelės numerio vagystė, apgaulingo pristatymo adreso reikalavimas, prekių pasitraukimas ir sąskaitos prekybininkui priklijavimas yra viena populiariausių sukčių internete. Gali atrodyti, kad „PayPal“ taisyklė ir garantija yra paprastos (nors bendrovė susijaudino, kad nesuteikė tokios pačios apsaugos apgautiems pirkėjams), tačiau pagrindinės kredito kortelių bendrovės nenorėjo imtis net tokių veiksmų.

Kova su finansiniu sukčiavimu tarpusavyje sujungtų duomenų tinklų pasaulyje nėra tik būdas sutaupyti pinigų; tai yra ir turi išlikti viena iš pagrindinių pasaulio bankų sistemos kompetencijų. Štai kodėl, galbūt bijodami, kad PayPal tikrai geriau nei bet kas kitas sukūrė technologijas ir taktiką kovai su sukčiais, ypač sudėtingoje interneto prekybos arenoje, pramonės gigantai susiorganizavo kovoti. Pastaraisiais mėnesiais ilgamečiai konkurentai „Citibank“, „Bank One“ ir „Wells Fargo“ susivienijo su maždaug dviem dešimtimis kitų įmonių ir sukūrė „Project Action“ – aljansą, kurio tikslas – standartizuoti saugias internetines mokėjimo operacijas. Tai, kas galėtų būti didžiausias komplimentas, „PayPal“ nebuvo įdarbinta prisijungti.

paslėpti