211service.com
Numatykite, kiek ilgai gyvensite
Didžiąją praėjusio šimtmečio dalį finansinių paslaugų pramonė naudojo aktuarines lenteles kurdama gyvybės draudimo polisus, pensijas ir kitus produktus, pagrįstus žmogaus gyvenimo trukmės prognozėmis. Šie gyvenimo lentelės remiasi istoriniais mirtingumo rodikliais, kad būtų galima numatyti būsimą plačiai apibrėžtų gyventojų grupių ilgaamžiškumą. Tačiau žmonių gyvenimo trukmė smarkiai pailgėjo – nuo 47 metų 1900 m. iki 77 šiandien Jungtinėse Valstijose, panašiai išaugo visame pasaulyje. Dėl to smarkiai išaugo pensijos ir sveikatos priežiūros išlaidos. Be to, tarp skirtingų pogrupių atsirado didelių ilgaamžiškumo skirtumų. Taigi finansinių paslaugų pramonė nebelaiko tinkamų gyvavimo lentelių, nes įmonėms paliekama per daug erdvės prarasti pinigus.
Vis daugiau korporacijų ir vyriausybių kreipiasi į besiformuojančią gyvenimo trukmės modeliuotojų grupę. Šie ekspertai tiria gyvenimą, siekdami nuspėti, kas sulauks senatvės, o kas ne. Gyvenimo lentelės yra neapdorotos ir pagrįstos praeitimi, sako S. Jay Olshansky, Ilinojaus universiteto Čikagoje epidemiologijos profesorius ir ilgaamžiškumo konsultacinės įmonės GD Analytics vienas iš įkūrėjų. Olshansky sako, kad dabar turime sukurti daug tikslesnius išgyvenimo įverčius.
Prieš porą metų Olshansky keliavo po pasaulį, skaitė paskaitas J.P.Morgan Chase vadovams apie greitai besikeičiantį žmogaus ilgaamžiškumo veidą. Daugeliui firmoje tai buvo akis atverianti pamoka. Jis turėjo įspūdingų vaizdų, rodančių nutukimo augimą Vakarų pasaulyje, prisimena Guy Coughlan, J. P. Morgan Londono biuro generalinis direktorius. Jis parodė, kaip individualios tendencijos, būdingos šaliai, socialinei klasei ar profesijai, lemia ilgaamžiškumą.
Pavyzdžiui, amerikiečiai nuo 55 iki 64 metų nėra tokie sveiki kaip karta, kuri prieš juos išėjo į pensiją, sako Olshansky. Žmonių, gimusių Jungtinėje Karalystėje 1930-aisiais, dažnai vadinamų auksine kohorta, mirtingumas yra mažesnis nei kartų, buvusių prieš juos ir po jų. Tokios įžvalgos yra gyvybiškai svarbios J.P. Morganui, kuri yra viena iš vis daugiau Volstryto firmų, siūlančių ilgaamžiškumo apsikeitimo sandorius – draudimo polisus, kuriuos pensijų fondai naudoja siekdami apsidrausti nuo rizikos, kad pensininkai išgyvens savo fondų atsargas.
Gyvenimo trukmės modeliuotojai ne tik sieja sveikatos būklę su ilgaamžiškumu, bet ir daug giliau nagrinėja individualius bruožus nei tradiciniai aktuarai. Taigi, sako Olshansky, jis nėra tik 56 metų baltaodis JAV. Aš taip pat esu žydas, turintis tam tikrą išsilavinimą, sako jis. Išsilavinimas ir religinė kilmė iš tikrųjų vaidina svarbų vaidmenį, kaip ir būsena, kurioje gyvenate, ir jūsų tėvų gyvenimo trukmė.
Kitos įmonės kuria modelius pagal tai, ką žmonės perka internetu, kokius žurnalus skaito ir net kokiais pomėgiais užsiima. Pagal neseniai „Wall Street Journal“. Ataskaitoje „Deloitte Consulting“ naudoja modelius, kurie prognozuoja asmenų riziką susirgti konkrečiomis ligomis, remiantis jų mankštos įpročiais, apsipirkimo įpročiais ir greito maisto troškimu. Ateities modeliuose netgi gali būti genetinių tyrimų rezultatų ir duomenų iš belaidžių sveikatos monitorių. Kruopščiai išnagrinėjus visus šiuos veiksnius gaunama įžvalgų apie konkrečius gyventojų pogrupius, kuriuos finansų specialistai gali panaudoti prognozuodami asmenų ilgaamžiškumą ir vidutinį grupių ilgaamžiškumą.
Šių metų pradžioje Aktuarų draugija paskelbė ataskaitą, pavadintą „Sveikatos prognozė“, kurioje buvo nagrinėjamos konkrečios gyventojų grupės pagal amžių, sveikatos būklę, lytį ir kitus veiksnius. Tikėtina sveikatos būklė buvo apibrėžiama kaip metų skaičius, per kurį konkrečios gyventojų grupės gali išlikti sveikos ir nepriklausomos, o ne laikas, kurį jos gali praleisti, pavyzdžiui, pagalbinėse įstaigose. Vienas iš visuomenės patarimų gyvenimo trukmės modeliuotojams: sveikas 75 metų vyras gali tikėtis dar 10,52 metų, nereikalaujant gyvenimo pagalbos ar nuolatinės slaugos. Tačiau 75 metų diabetu sergantis vyras gali tikėtis tik 7,92 daugiau sveiko gyvenimo metų. 75 metų moteris, serganti osteoporoze, bet nepatyrusi kaulų lūžių ir neserga diabetu, gali džiaugtis dar 8,16 gerų metų.
Siekis tobulinti gyvenimo trukmės modeliavimą galiausiai gali būti naudingas įvairioms pramonės šakoms, be draudimo ir sveikatos priežiūros. Organizacijoms, išlaikančioms pensijų fondus arba teikiančioms sveikatos išmokas visą gyvenimą, sunkiai sekasi žengti koja kojon su didėjančiu pagyvenusių pensininkų skaičiumi. Pavyzdžiui, „General Motors“ pavasarį paskelbė, kad jos pensijų fondas yra nepakankamai finansuojamas 27 mlrd. Draudimo bendrovės paprastai mano, kad mirtingumas sumažės 1 procentu per metus. Tačiau jei jų prognozės nukrypsta tik 0,25 proc., jie gali prarasti milijardus iš daugelio fondų didelių ekonominių sunkumų metu, sako Olshansky.
Šiuo metu yra keletas dirbtinio intelekto programų, kurios gali modeliuoti asmenų ilgaamžiškumą pagal jų sveikatos būklę, vaistinės įrašus, gyvenimo būdą ir įpročius, o tada numatyti galimą elgesio pokyčių poveikį. Kai kuriuose sveikatos planuose šie duomenys naudojami nariams, kuriems dėl gyvenimo būdo, pvz., nutukimo ir rūkymo, kyla didesnė rizika susirgti lėtinėmis ligomis. Jie gali pasakyti konkretiems nariams: „Jei pakeisite savo gyvenimo būdą, mes sumažinsime jūsų įmoką“, – sako Anandas Rao, „PricewaterhouseCoopers“ Deimantinių konsultavimo paslaugų skyriaus vadovas.
Tiksliai sureguliuoti gyvavimo trukmės modeliai taip pat naudingi augančiai atsiskaitymų gyvybei rinkai – gyvybės draudimo polisams, kuriuos investuotojai perka iš asmenų. Tas investuotojas lažinasi, kiek dar turėsite gyventi, sumoka įmoką iki mirties, o tada gauna visą poliso sumą, aiškina Robinas Willi, Šveicarijos bendrovės „Rigi Capital Partners“, kuri perka ir valdo atsiskaitymus iki gyvos galvos, savininkas. . Jos tapo populiariomis investicijomis, nes duoda 12–20 procentų pajamingumą, todėl jos yra patrauklesnės nei obligacijos, kurių pajamingumas siekia vos 4 procentus, sako Willi. Tačiau investuoti į juos yra puikus menas. Willi teigimu, gebėjimas gerai susigrąžinti priklauso nuo senų žmonių, kurie miršta nuspėjamai.
Taigi investuotojai, atsakingi už gyvybę, daro prielaidas apie gyvenimo trukmę, remdamiesi duomenimis, kuriuos jie renka apie buvusius gyvybės draudimo polisų turėtojus. Pavyzdžiui, tokie investuotojai mano, kad aukštesnės vidurinės klasės asmuo, turintis 5 mln. Jei galite sau leisti 5 milijonų dolerių polisą ir galite sau leisti gyventi švelniame klimate, tuomet taip pat galite sau leisti gerą medicininę priežiūrą, sako Willi. Tai skamba žiauriai, bet tai tik realybė.