Mokėjimai realiuoju laiku Azijoje: galimybė visai finansų ekosistemai

Mokėjimai realiuoju laiku Azijoje: galimybė visai finansų ekosistemai viskas, kas įmanoma/123RF

Pateikė meistro kortelė

Mokėjimai realiuoju laiku (RTP) leidžia pervesti pinigus tarp dviejų skirtingų finansų įstaigų, garantuojant, kad galutiniam gavėjui 24 valandas per parą, 365 dienas per metus bus nedelsiant prieinamos lėšos.

Rama Sridhar yra „Mastercard“ skaitmeninių ir besiformuojančių partnerysčių ir naujų mokėjimo srautų vykdomoji viceprezidentė.

Ši technologija skatina sandorių be grynųjų pinigų augimą precedento neturinčiu mastu. RTP yra labai svarbūs siekiant įtraukti milijonus žmonių į skaitmeninę finansų ekosistemą, sudaryti sąlygas regiono skaitmeninei prekybai augti ir sukurti naujų operacijų efektyvumo vartotojams.

Nauji žlugdantys skaitmeninės prekybos žaidėjai pritraukė žmones prisijungus prie savo platformų, pasinaudodami RTP ir jų teikiamais skaitmeninių mokėjimo sistemų pranašumais. Tradiciniai bankininkystės sektoriaus dalyviai ir toliau tobulina savo naudojimo atvejus, kad panaudotų technologiją.

Nors yra keletas logiškų priežasčių, kodėl RTP pritaikymas įvairiose pramonės šakose nevyksta vienodai, laikas RTP naudojimo mokėjimams atvejų augimui paspartėti.

Dauguma RTP mokėjimų šiuo metu yra lygiaverčiai (P2P) arba tarpusavio mokėjimai mažoms ir vidutinėms įmonėms (P2SME). Tai skatina grynųjų pinigų konvertavimą žemutinėje vartotojų mokėjimų piramidėje. Pavyzdžiui, 85 procentai Tailando realiojo laiko mokėjimų platformos „PromptPay“ operacijų yra mažesnės nei 5000 THB (apie 200 USD), o 80 procentų Indijos „United Payment Interface“ (UPI) operacijų kainuoja mažiau nei 1300 INR (apie 20 USD). . Tačiau RTP technologija gali būti taikoma visose mokėjimo kategorijose: B2B tiekėjų mokėjimai; B2C mokėjimai, tokie kaip teisiniai atsiskaitymai, draudimo išmokos, darbo užmokestis; C2B mokėjimai, pvz., ligoninės sąskaitos, komunaliniai mokėjimai ir pirkimai pardavimo vietoje; ir vidaus P2P bei tarptautiniai perlaidos.

Kad RTP naudojimo atvejai plėstųsi ir išnaudotų visą savo potencialą Azijoje, visa ekosistema – tiek įsitvirtinusių finansinių paslaugų teikėjų, tiek skaitmeninių naujokų – turi dalyvauti pastangose ​​plėtoti RTP infrastruktūrą, pagerinti sukčiavimo stebėjimą ir skatinti vartotojus.

Tiksliau, Norint realizuoti RTP potencialą, reikia išspręsti šias problemas :

1. Reguliavimo institucijos ir politikos formuotojai visoje Azijoje turi skatinti RTP standartizavimą, o suderintos politikos pastangos turi skatinti RTP naudojimą įvairiuose sandoriuose.
2. Turi būti nustatyti kritiniai naudojimo atvejai ir pajamų modeliai visiems pramonės veikėjams, ypač tiems, kuriuos naudoja tradiciniai bankai, kad būtų skatinamas platesnis RTP pritaikymas visiems.
3. Reikia plėtoti ekonomiškai efektyvią standartizuotą infrastruktūrą, idealiu atveju – pasidalijamą arba paskirstytą.
4. Reguliavimo institucijos turi reikalauti naudoti žvalgybos duomenimis pagrįstus analizės įrankius, kurie nustato galimą sukčiavimą, pinigų plovimą ir saugos bei saugumo riziką, o pramonės dalyviai turi naudoti analizę, kuri yra pagrįsta daugybe pasaulinių duomenų apie sandorių kontekstą ir mokėtojo demografinius rodiklius bei elgesį. dėl saugumo rizikos.

RTP priėmimo atvejis

Mokėjimai realiuoju laiku tam tikra forma egzistuoja beveik 50 metų, tačiau tik dabar pradedame pastebėti jų naudojimo pagreitį. Išmaniųjų telefonų konvergencija, komercijos skaitmeninimas, remiamas didelių finansinių technologijų investicijų, ir skaitmeninės bei finansinės įtraukties plėtra regione sukūrė puikias sąlygas šiai technologijai plisti.

Be to, verta pabrėžti dvi neįvertintas tvarkykles:

Tarpinių serverių naudojimas. Lengvai atkuriamų identifikatorių (pavyzdžiui, mobiliojo telefono numerio, el. pašto adreso, socialinio identifikatoriaus) naudojimas kaip pagrindinių banko sąskaitų tarpinių serverių, skirtų operacijoms inicijuoti, naudojimas buvo svarbus veiksnys priimant RTP įprastais naudojimo atvejais.

Pavyzdžiui, Indija, dažnai minima kaip RTP priėmimo antroji šalis, 2010 m. pristatė RTP infrastruktūros tiesioginio mokėjimo paslaugą (IMPS), bet pasiekė naują lygį, kai 2016 m. buvo paleistas tarpiniu serveriu grindžiamas įtraukimo sluoksnis UPI. Prieš UPI, IMPS prireikė šešerių metų, kad pasiektų 30 mln. operacijų per mėnesį; per dvejus su puse metų po UPI paleidimo IMPS ir UPI kartu sudarė 990 milijonų operacijų, iš kurių 80 procentų sudarė vien 70 milijonų UPI vartotojų.

Platus vyriausybės pasisakymas. Daugelis Azijos vyriausybių (Indija, Singapūras, Japonija, Malaizija, Tailandas, Filipinai, Kinija ir daugelis kitų) skatina plačiau naudoti skaitmeninius mokėjimus kaip įrankius, skirtus didinti finansinę įtrauktį, plėsti savo skaitmenines ekosistemas ir mažinti korupciją savo šalyse. Tai apima realiojo laiko mokėjimų naudojimą, jei jie padeda pasiekti šiuos tikslus.

Rezultatas yra toks, kad mokėjimai realiuoju laiku klesti. Pavyzdžiui, Tailando „PromptPay“ yra viena iš naujausių sėkmės istorijų. Tailando bankas rėmė ekonomikos be grynųjų pinigų darbotvarkę, skatindamas 2017 m. pradėtą ​​naudoti „PromptPay“, kurią vyriausybė panaudojo siekdama padidinti efektyvumą, įskaitant loterijų sistemos mokėjimų išmokėjimą. Per mažiau nei dvejus metus „PromptPay“ išaugo iki daugiau nei 46,5 milijono vartotojų (65 procentai tailandiečių), kurie atlieka 4,5 operacijos per dieną. Iš viso „PromptPay“ pervedė 4 trilijonus THB per 800 mln. operacijų.

Šie naudojimo atvejai skatina kitus pramonės veikėjus pagrįsti koncepciją ir nušviečia ateities galimybes.

Bankų pramonės žlugimas

Skaitmeniškai išmanantys Azijos vartotojai vis labiau susipažįsta su mokėjimais realiuoju laiku, todėl didėja spaudimas bankams siūlyti šią paslaugą.

Nors daugelis bankų gali matyti, kad RTP yra grėsmė, kuri gali sutrikdyti jų esamų operacijų paslaugų srautus, jie gali daug gauti, suteikdami galimybę naudoti technologiją. RTP sumažina grynųjų pinigų ir čekių – dviejų brangiausių mokėjimo būdų bankui – naudojimą.

Bankai taip pat neturi jaustis apsunkinti dėl to, kad jie turi patys investuoti, kad galėtų priimti RTP. Gali būti, kad nauji žaidėjai atsidūrė mokėjimų erdvėje su betarpišku technologijų kompanijų bravūru, tačiau jiems reikės bendradarbiauti su bankais, kad RTP būtų pripažintas plačiau. Savo ruožtu bankai gali panaudoti naujas partnerystes ir bendradarbiavimo galimybes, o daugelis pirmaujančių bankų jau eina šiuo keliu.

Galiausiai, bankai gali pasinaudoti RTP teikiamomis galimybėmis plėsdami finansinės įtraukties tinklą. „Google Tez“ Indijoje ir „PromptPay“ yra puikūs pavyzdžiai.

Pažangos kliūtys

Nors daugelis sėkmingų RTP sprendimų klestėjo, išlieka a kritiškai trūksta vienodos visapusiškos infrastruktūros , o norint tai sušvelninti, šalys turės sukurti savo vidaus infrastruktūrą už didelę kainą – jos gali svyruoti nuo 50 mln. USD iki 1 mlrd.

Daugumos skaitmeninių mokėjimų žaidėjų nenaudinga praktika taip pat neskatino visapusiško visos pramonės vyriausybinio reguliavimo erdvėje ar apetito skatinti standartizaciją – tai lėmė lėtesnę pažangą skatinant sąveiką.

Padidėja RTP pagrindu veikiančių sistemų greitis ir paprastumas saugumo iššūkius nes operacijų greitis gali paskatinti sukčiavimą ir pinigų plovimą greičiau nei lėto mokėjimo atsiskaitymo sistemos, derinamos su patikimesnėmis elektroninių nusikaltimų priemonėmis ir praktika. Su sukčiavimu ir pinigų plovimu kovos su pinigų plovimu (PML) patikros sprendimai turi būti įvedami vienu metu, kad būtų skatinamas pasitikėjimas ir jų naudojimas visoje ekosistemoje.

Kad būtų išspręstos šios problemos ir kad Azijoje sistemingai, keičiamo masto ir patikimai realaus laiko sandoriai visiškai realizuojami, visa ekosistema turi susitelkti, kad bendradarbiautų suformuotų šią galimybę – žinant, kad potenciali šių pastangų nauda yra didelė.

„Mastercard“ yra įsipareigojusi palaikyti RTP augimą visame pasaulyje

Įsigijusi „Vocalink“, „Mastercard“ pradėjo daugiametę kelionę siekdama tvariai teikti sąveikias RTP technologijas visame pasaulyje. Siūlome platų RTP sprendimų rinkinį trimis produktų sluoksniais:

1. Infrastruktūra : „Mastercard“ siūlo pagrindinį RTP jungiklį (vadinamą IPS), kurį palaiko kelių identifikatorių tarpinio serverio platforma (MPP), kuri yra sukurta remiantis daug duomenų turinčiu ISO 20022 pranešimų siuntimo standartu. Jungiklis apima pagrindinį kredito pervedimo pranešimą, palaikomą maždaug 20 kitų mokėjimo ir nemokėjimo pranešimų, įskaitant prašymą sumokėti. „Mastercard“ valdo savo RTP infrastruktūrą per regioninius mokėjimų centrus, išsidėsčiusius keliuose regionuose ir sujungtus vienas su kitu, kad būtų užtikrintas pasaulinis sąveikumas.
2. Mokėjimo paraiškos API : Mūsų API leidžia banko programėlėms tapti mokėjimo programomis nepasikliaujant trečiųjų šalių mokėjimų programėlėmis.
3. Duomenų ir analizės pridėtinės vertės paslaugos : Siūlome AML sprendimus ir sąskaitų bei operacijų vertinimo įrankius, kurie padeda sumažinti sukčiavimą stebint antisocialinį finansavimą ir įtariamas mulų sąskaitas.

„Mastercard-Vocalink“ jau teikia realiojo laiko centrinę infrastruktūrą „Faster Payments Scheme Limited“ JK, Singapūro FAST paslaugos, leidžiančios nedelsiant atlikti banko pavedimus, ir Tailando „PromptPay“ schemos, be kita ko, vardu. Visai neseniai paskelbėme, kad mūsų RTP infrastruktūra ir schemų paslauga, skirta Filipinų centrinio banko mokėjimų realiuoju laiku sistemai „InstaPay“, padės vyriausybei įgyvendinti savo viziją iki 2020 m. skaitmeninti 20 procentų visų mokėjimų.

Šios sėkmės parodo mūsų gebėjimus ir tai, kaip bendradarbiaujame, kad paspartintume grynųjų pinigų judėjimą ir skatintume finansinę įtrauktį bei mokėjimų skaitmeninimą visame pasaulyje.

paslėpti