Į viršų Mobilus

Bangalore, Avalahalli rajone, banko sąskaita ir mikropaskolos pakeitė 32 metų Sabiros Khanam gyvenimą. Pirmoji 10 000 rupijų (apie 200 USD) paskola leido jai eksperimentuoti su nedideliu žibalo platinimu. Antroji, mažesnė infuzija finansavo jos sesers vestuves. Trečdalis iš 20 000 rupijų pradėjo verslą, siūlantį blizgučiais puoštus sarius, skirtus parduoti vietinėms moterims. Khanamas, kuris gyvena vienas ir turi negalią, kilusią dėl vaikystės poliomielito, dabar gali išsinuomoti didelį mūrinį namą. Ir ji gavo pinigų, kad tai padarytų nesikreipdama į vietinius paskolų ryklius, kurie ima nuo 2 iki 10 procentų mėnesinių palūkanų už ilgalaikes paskolas ir daug daugiau už mažas trumpalaikes paskolas.

Sari pardavėjas: Mikropaskolos leido Sabirai Khanam pradėti verslą Bangalore. Technologija, leidžianti mobiliesiems telefonams atlikti banko operacijas, gali padėti mikrokreditavimui pasiekti daugiau žmonių.

Tačiau daugiau nei pusė iš 1,1 milijardo Indijos gyventojų neturi galimybės naudotis tokiomis finansinėmis paslaugomis, kurios padarė tokį skirtumą Khanam. Daugumoje besivystančių pasaulio šalių – tai reiškia, kad daugumoje pasaulio – žmonės, kurie yra „nebankuoti“ arba labai blogai aprūpinti bankais, sudaro 70 procentų gyventojų, sako Michael Chu, Harvardo verslo mokyklos dėstytojas ir mikrofinansų ekspertas. kuri išplečia pagrindines banko paslaugas neturtingiems žmonėms, kurių neaptarnauja tradicinė finansų sistema. Žodžiu, jūs kalbate apie 4 milijardus iš 6,5 milijardo žmonių pasaulyje. Mes tik pradedame tai skverbtis. Ir nepaisant gerai suprantamo mikrokreditavimo potencialo padėti žmonėms išbristi iš skurdo, šiuo metu jis pasiekia mažiau nei 200 mln. žmonių visame pasaulyje. (2007 m. skaičiavimais šis skaičius siekė 133 mln.). Mikrofinansavimas vystosi labai sparčiai, sako Chu. Bet jei pažvelgsite į tai, kiek žmonių [mėgaujasi privalumais], mes tik pradedame.

Žvilgsnis į administracines užduotis, susijusias su Khanam paskolomis, padeda paaiškinti, kodėl. Grameen Koota, mikrofinansų institucijos, kuri paskolino Khanam, atstovė turi dalyvauti kassavaitiniuose susitikimuose jos namuose, kad priimtų grąžinimus. (Khanam vadovauja grupei, kurią sudaro dar devyni skolininkai, visos moterys, finansavusios viską nuo pradinių įmokų už motorizuotus rikšas iki medžiagų, skirtų smilkalams gaminti.) Siekdama aptarnauti 160 000 skolininkų, Grameen Koota išlaiko 600 darbuotojų, dauguma jų. paskolų pareigūnai iš 52 filialų, kurie kiekvieną savaitę privalo dalyvauti 5000 tokių susitikimų. Be didelio darbo krūvio, procesą apsunkina apiplėšimo, pasisavinimo ar sukčiavimo rizika. Šiandien kiekvienas iš mano paskolų pareigūnų į šiuos susitikimus nešasi apie 50 000–100 000 rupijų, sako Sureshas Krishna, Grameen Koota generalinis direktorius. Nueina 20 kilometrų, renka grąžinimus ir parveža. Vežame tiek grynųjų. Esame linkę į vagystes, sukčiavimus, plėšimus ir piktnaudžiavimą šiais pinigais. Vieno įvykio metu vienas iš mano bičiulių buvo apvogtas; penki žmonės jį sustabdė, parodė peilius ir išplėšė 33 000 rupijų.

Lankydamasis Khanam namuose ir klausydamas jos pasakojimo prie oranžinės sodos stiklinės (ir per smulkius maldos skambučius iš netoliese esančios mečetės), pastebėjau, kad ji turi mobilųjį telefoną. Tai buvo paprastas „Nokia 1100“ – žemos klasės besivystančių pasaulio ryšių atstovas; ji įsigijo jį praėjusiais metais po to, kai padarė išvadą, kad verslo vertė pateisino 3 000 rupijų investiciją (maždaug šešių jos sarių mažmeninės kainos). Jos išankstinio mokėjimo planas leidžia skambinti maždaug už pusę rupijos (mažiau nei du centus) per minutę. Viena iš jos bendravimo strategijų – pasižymėti gaunamo skambučio telefono numerį, bet neatsiliepti. Tai įprastas triukas visame besivystančiame pasaulyje; tokiu būdu žmonės gali perduoti abipusiai suprantamas žinutes, pvz., Susitikime.

Multimedija

• Žiūrėkite vaizdo įrašą apie „mChek“ ir mobiliąją bankininkystę Indijoje.

• Žiūrėkite interviu su Mohanjit Jolly, „Draper Fisher Jurvetson“ vykdomuoju direktoriumi Indijoje.

• Peržiūrėkite telefono bankininkystės diagramas visame pasaulyje.

Pinigai keliaujant: Sanjay Swamy, „mChek“ generalinis direktorius, savo Bangalore paleisties mokėjimų programinę įrangą padarė visuose mobiliuosiuose telefonuose ir tinkluose. Tai viena iš kelių įmonių, įskaitant „Obopay India“, kuri kuria partnerystes su skolintojais, siekdama teikti mobiliąją bankininkystę neturtingiesiems.

Netrukus telefonas gali pakeisti jos elgesį su Grameen Koota. Vienoje iš kelių tokių iniciatyvų Indijoje Bangalore startuolis, vadinamas mChek, pasineria į mikrofinansavimą. Jos programine įranga jau naudojasi 500 000 žmonių, kurie savo mobiliaisiais telefonais gali apmokėti telefono sąskaitas ir įsigyti ribotą skaičių prekių bei paslaugų, pavyzdžiui, lėktuvų ir kino bilietus. Vykdydami bandomąjį projektą net 5000 skolininkų pradės naudotis sistema savo finansams tvarkyti – bakstelėdami mobiliųjų telefonų klavišus galės pasiekti banko sąskaitas ir atlikti pervedimus, atlikti mokėjimus Grameen Koota ir galbūt net užmegzti verslą su vietiniais prekybininkais. Keli skolininkai turėtų turėti galimybę dalytis vienu telefonu. Naujoji sistema galėtų padėti Grameen Koota pasiekti savo tikslą iki 2010 m. apytiksliai keturis kartus padidinti skolinimo pastangas. Visa tai bus pašalinta, sako Krishna, rodydamas į nuotraukas, kuriose jo paskolos pareigūnai dairosi per krūvas rupijų. Visos mūsų operacijos bus fiksuojamos skaitmeniniu būdu. „Back-office“ funkcijos taps automatizuotos. Tai taps daug efektyvesnė ir sutaupys daug laiko. Taigi galime pridėti daugiau skolininkų.

Jei šios ir panašios pastangos pasisektų, koncepcija galėtų būti išplėsta, kad ji apimtų milijonus – net šimtus milijonų – indų, pirmą kartą suteikiant jiems prieigą prie bankininkystės ir kredito. Ir Indijos nacionalinė ekonomika taip pat laimėtų. Elektroniniu būdu į sąskaitas įnešti pinigai bankams ir sąskaitų turėtojams uždirba palūkanas. Pinigų, sėdinčių piniginėse ar po čiužiniais, nėra – ir šiuo metu 95 procentai finansinių operacijų Indijoje atliekami grynaisiais. Jūs kalbate apie dešimtis milijardų dolerių organizuotoje komercijoje kasmet, sako Mohanjit Jolly, rizikos kapitalo įmonės „Draper Fisher Jurvetson“, investavusios į „mChek“, Indijos biuro vykdomasis direktorius. Iždo kasoje atsiras daug daugiau pinigų, o kaimo gyventojai iš šių pinigų pradės uždirbti palūkanas. Apskritai sumažės kapitalo sąnaudos, padidės likvidumas, o kaimo gyventojų galimybės pasikeis fenomenaliai. Esmė: tai išsilavinimas, tai ryšys, pagerėjusi gyvenimo kokybė... [ir] šis mobilusis ryšys, ši mobiliojo ryšio operacija yra viena iš pagrindinių sudedamųjų dalių.

Mobilus Leapfrog
Daugiau nei 450 milijonų indų gyvena žemiau skurdo ribos, ty už mažiau nei 25 rupijas per dieną. Vis dėlto šie žmonės vis dažniau perka mobiliuosius telefonus. Iki 2008 m. rugpjūčio pabaigos 305 milijonai indų turėjo mobiliuosius telefonus; vien rugpjūčio mėnesį bendras skaičius išaugo daugiau nei 9 mln., todėl Indija tapo greičiausiai augančia mobiliojo ryšio rinka pasaulyje ir antra pagal dydį po Kinijos. Stebėtojų teigimu, tokiu tempu iki 2012 m. pabaigos Indija gali turėti beveik 750 milijonų mobiliųjų telefonų savininkų. Dauguma naujų abonentų yra neturtingi kaimo gyventojai, kurie naudojasi mažėjančiomis išlaidomis už paprastus išankstinio mokėjimo planus. (žr. „Telefoninė bankininkystė“) . Prisiregistruodami naudotis korinio ryšio paslaugomis, daugelis jų yra šuoliuojantys tradicinės infrastruktūros elementai, prie kurių jie turi mažai prieigos arba visai neturi prieigos: fiksuotojo ryšio telefonai, internetas, elektros tinklas.

Visi šie nauji mobilieji telefonai galėtų suteikti nepriekaištingos bankininkystės ir kreditų privalumus kaimo vargšams – tai Indijos centrinis bankas Indijos rezervų bankas (RBI) ragino bankus padaryti, nes tai gali pagerinti žmonių gyvenimus. maži būdai. Daug skurdo kyla dėl net menkiausio finansinio trūkumo, sako Antoinette Schoar, MIT Sloano vadybos mokyklos verslo finansų docentė. Visai neturintys kreditų – kaip ir tikrai smulkūs ūkininkai – per dieną kartais moka iki 10 proc. Jie tiesiogine prasme paima iš pardavėjo prekių už 100 rupijų, o vakare turi grąžinti 110 rupijų. Jei vieną dieną jie patiria nors mažytį šoką – mažą nelaimingą atsitikimą – ir negali grąžinti pardavėjui, tai yra pražūtinga. Pasak jos, kreditai gali sušvelninti ūkininkų finansinius pakilimo ir nuosmukio ciklus, suteikdami galimybę nuosekliau gauti maisto, medicininės priežiūros ir kitų būtiniausių prekių.

Mažėjant išlaidoms visame pasaulyje, ypač Indijoje, vis daugiau žmonių naudojasi mobiliaisiais telefonais.

Iki šiol „mChek“ mokėjimo programinė įranga turėjo gana ribotas programas; 500 000 registruotų vartotojų ją daugiausia naudoja išankstinio mokėjimo sąskaitoms papildyti Airtel, dominuojančioje Indijos mobiliųjų telefonų įmonėje. (Dauguma vartotojų yra Indijoje, tačiau kai kurie jų yra Šri Lankoje – vienintelėje kitoje šalyje, kurioje dabar veikia „mChek“.) Tačiau teoriškai ši technologija gali būti naudojama atliekant bet kokią finansinę operaciją; įvedus PIN kodą ir kelis kartus spustelėjus klaviatūrą pinigai perkeliami iš vienos vietos į kitą.

Kai susitikau su „mChek“ generaliniu direktoriumi Sanjay'u Swamy jo trečiojo aukšto biuro apartamentuose, iš kurių atsiveria vaizdas į gatvę, kur šliaužioja automobiliai, motociklai ir geltoni motorizuoti rikšai, jis buvo entuziastingai sužavėtas, kad „mChek“ gali pristatyti mobiliąją bankininkystę masėms. Kai indai prisiregistruoja įsigyti savo pirmuosius mobiliuosius telefonus – tai procesas, apimantis tapatybės patvirtinimą šalyje, kuri neturi JAV socialinio draudimo numerio atitikmens – jie vienu metu gali atidaryti banko sąskaitą. Atsižvelgiant į tai, kad indai kas mėnesį prisiregistruoja gauti 16 milijonų naujų paskyrų (grynasis padidėjimas yra mažesnis, nes kai kurių paskyrų galiojimo laikas baigiasi), tai yra pusė milijono sąskaitų per dieną arba maždaug šešios paskyros per sekundę, sakė Swamy. Kai baigsiu šį sakinį, mes netenkame galimybės pavesti šimtui žmonių! Štai kokia nuostabi galimybė. Jei jie yra pakankamai sudėtingi, kad išmoktų naudotis mobiliuoju telefonu, tikėtina, kad jie yra pakankamai sudėtingi, kad galėtų jį naudoti kitoms programoms. Indijos taisyklės, skirtingai nei kai kuriose kitose šalyse, neleidžia telekomunikacijų įmonėms registruoti žmonių į banko sąskaitas; tai gali padaryti tik bankai ir nevyriausybinės organizacijos, įskaitant mikrofinansų institucijas, tokias kaip Grameen Koota. Taigi kol kas mChek tikisi užmegzti partnerystę su tokiomis organizacijomis.

Kad suprastumėte galimą naudą Indijos ekonomikai, apsvarstykite tik vieną pervedimo tipą: telefono sąskaitų apmokėjimą. Šiandien dauguma Indijos mobiliųjų telefonų vartotojų moka už paslaugą iš anksto grynaisiais pinigais; vidutinės mėnesinės išlaidos yra apie 250 rupijų. Jei tik 10 procentų iš 305 milijonų Indijos mobiliųjų telefonų abonentų atsidarytų banko sąskaitas ir pradėtų apmokėti tik šias sąskaitas elektroniniu būdu, daugiau nei 7600 rupijų arba 160 milijonų JAV dolerių išeitų iš grynųjų pinigų ekonomikos ir kas mėnesį patektų į bankų sistemą.

Ir norėdami suprasti, kaip paprasti žmonės gali būti naudingi, apsvarstykite vidutinio ūkininko gyvenimą Bangalore. Paprastai ūkininkas valandų valandas keliauja į miestą, kur 4 valandą ryto vyksta aukcionas parduoti savo prekes. Aukcionas baigiasi 6:00 val., po to ūkininkas nuneša IOU į banką, laukia, kol jis bus atidarytas, ir paima pinigus. Tada jis grįžta namo, kelyje rizikuodamas vagyste. Pažiūrėjome į modelį ir pasakėme: O kas, jei mažmenininkas galėtų naudoti „mChek“, kad sumokėtų ūkininkams elektroniniu būdu, o ūkininkas gautų pranešimą į savo mobilųjį telefoną? Swamy sako. Bendrovė vykdė bandomąjį projektą su „Citibank“ ir Bangaloro mažmenininku, perkančiu šviežius produktus; jie sužinojo, kad 85 procentai aukcione dalyvavusių ūkininkų jau turėjo mobiliuosius telefonus. Kai kurie pranešė, kad jei galėtų priimti mokėjimą elektroniniu būdu, jie ne tik sutaupytų valandų eilėse prie bankų, bet ir galėtų visiškai praleisti kelionę, vietoj jų atsiųsdami sūnų ar samdomą darbuotoją.

Besivystančiame pasaulyje mobiliųjų telefonų naudojimas auga ir peršoka į kitas komunikacijos technologijas.

Šokiai su gorilomis
Žinoma, „mChek“ nėra pirmoji įmonė, turinti vizijų, kaip panaudoti mobiliuosius telefonus, kad padėtų bankininkystei pasaulio neturtingiesiems. Ignacio Masas iš Konsultacinės grupės pagalbos vargšams (CGAP), mikrofinansų grupės, finansuojamos 34 plėtros organizacijų ir esančios Pasaulio banke, atskleidė tendenciją iki 2001 m. Filipinuose, kur telekomunikacijų bendrovė Smart Communications bendradarbiauja su bankais. teikti finansines paslaugas. Sąvoka išplito; iki 2005 m. Pietų Afrikos startuolis Wizzit pristatė bankininkystės ir mokėjimo platformą mobiliesiems telefonams. O 2007 m. pirmaujanti Kenijos telekomunikacijų bendrovė „Safaricom“ pradėjo pinigų pervedimo paslaugą „M-Pesa“.

Tačiau šios pastangos perkelti išsivysčiusių šalių bankininkystę į besivystančių šalių mobiliuosius tinklus nėra proporcingos didėjančiam paties mobiliojo telefono populiarumui. Didesnė istorija yra vienas iš bandomųjų projektų, kurie nutrūko dėl sunkumų, įskaitant sudėtingus nacionalinius reglamentus, nepalankias vartotojo sąsajas ir nesugebėjimą užmegzti tinkamos partnerystės. Šiandienos tikrovė yra tokia, kad pažadas, kurį daugelis žmonių supranta, yra didžiulis, yra labiau koncepcijos stadijoje, sako Michael Chu. Bankų pramonė labai įtariai žiūri į mobiliųjų telefonų pramonę, nes įtaria, kad mobilieji telefonai juos pasens. Mobiliųjų telefonų kompanijos mano, kad bankai yra kaip dinozaurai. Tačiau šie žaidėjai turi sklandžiai dirbti kartu, kad mobiliuoju telefonu pagrįsta bankininkystė veiktų.

Kai kurie stebėtojai teigia, kad tiek „mChek“ technologija, tiek jos verslo modelis yra skirti išvengti tokių spąstų. Įmonė pradėjo savo veiklą 2006 m., kai Draper Fisher Jurvetson ją išskyrė iš A Little World – Mumbajaus įmonės, kuriančios intelektualiąsias korteles, kurias Indijos vyriausybė siekė naudoti kaip nacionalines asmens tapatybės korteles, ir skyrė jai 4 mln. Nuo pat pradžių mChek akcentavo saugumą ir patogumą naudoti. Pati programinė įranga veikia bet kuriame telefone (netgi daug metų senumo naudotuose telefonuose, parduodamuose daugelyje parduotuvių), o operacijos atliekamos naudojant paprastus tekstinius pranešimus, kurie veikia bet kuriame tinkle. Be to, naudojant dvi šifravimo formas ir įprastą PIN apsaugą, sistema laikoma tokia pat saugi, kaip ir bet kuris kortele braukiantis įrenginys bet kurioje mažmeninės prekybos vietoje: „mChek“ teigia, kad tai vienintelė mobiliojo mokėjimo platforma, gavusi „Visa“ sertifikatą. Be to, įmonė nėra įtraukta į išskirtinę partnerystę su vienu banku ar mobiliojo ryšio operatoriumi, todėl ji yra lanksti ir gali augti. Puiku tai, ką jie daro, yra tai, kad jie dirba su visais [mobiliojo ryšio operatoriais] ir bankais, sako Crystal Hutter, Omidyar Network, filantropinės investicinės įmonės, kurią įsteigė eBay įkūrėjas Pierre'as Omidyaras, investicijų vadovas. mikrofinansų. Jie neprisiriša prie vieno operatoriaus ar vieno banko. Gebėjimas dirbti sąveikiai yra didžiulis.

Rimtas augimas tapo labiau tikėtinas rugpjūtį, kai Airtel nusprendė integruoti mChek platformą tiesiai į SIM kortelę – mobiliajame telefone esantį įrenginį, identifikuojantį vartotoją ir telefono numerį – visuose keturiuose milijonuose telefonų, kuriuos ji kas mėnesį siunčia naujiems klientams. Tai reiškia, kad telefonų savininkams nereikės ieškoti ir atsisiųsti „mChek“ programinės įrangos. „Airtel“ reklamuoja šią funkciją kaip būdą apmokėti telefono sąskaitas, iš dalies todėl, kad už kiekvieną operaciją moka „mChek“ mažiau nei 800 000 mažmenininkų, kurie dabar priima mokėjimus grynaisiais (dažniausiai išankstinio mokėjimo papildymus) jos vardu. Taigi mChek užduotis dabar yra užmegzti daugiau tokių partnerysčių ir pereiti prie besikeičiančios reguliavimo aplinkos. Draper Fisher Jurvetson's Jolly sako, kad iki šiol mChek pasiekimai yra unikalūs Indijoje. Aš dažnai kalbu apie [mChek] kaip kompaniją, kuri šoka su gorilomis ar begemotais, sako Jolly. Vienoje pusėje yra bankininkystės sektorius, o kitoje – [telekomunikacijų bendrovės], tada jūs turite MasterCard ir Visa žmones ir galiausiai reguliavimo priežiūros institucijas, tokias kaip RBI. Pabandyti juos visus aptverti pradedantiesiems yra beveik neįmanoma. Tai, ką mChek sugebėjo pasiekti Indijoje, dar niekada nebuvo padaryta.

Šiame žemėlapyje pavaizduoti milijonai namų ūkių, neturinčių banko sąskaitų. Šie telefonai galėtų būti naudojami paskoloms ir taupomoms sąskaitoms suteikti neturtingoms šeimoms, kurioms dabar trūksta prieigos prie finansų sistemos.

Įmonė susiduria su augančia vietine konkurencija. Bangalore JiGrahak Mobility Solutions sukūrė populiarią sąskaitų apmokėjimo ir bankininkystės platformą, tačiau ji laikosi aukščiausios rinkos dalies; jos paslaugai reikalingas interneto ryšys, pasiekiamas aukštesnės klasės telefonuose. Delyje „Eko India Financial Services“ bendradarbiauja su vietiniu banku, siekdama sukurti paprastas banko sąskaitas kaimo vargšams pagal bandomąjį projektą, kuriame dalyvauja 5 000 žmonių. O Obopay India – JAV firmos filialas Indijoje – bendradarbiaudamas su Grameen Solutions, viena iš Bangladešo mikrofinansuotojo Muhammado Yunuso, 2006 m. Nobelio taikos premijos laureato, sukurtų organizacijų, kuria mobilią mikrofinansų platformą. (Jis nesusijęs su Grameen Koota Bangalore: grameen reiškia kaimą arba kaimą.) Obopay iniciatyva, pavadinta Bank a Billion, buvo numatyta Mumbajuje ir Bangladeše iki lapkričio pradžios, sako Vijay Balakrishnanas, Obopay rinkodaros vadovas. Indija, kuri per 18 mėnesių tikisi šiuose dviejuose regionuose įregistruoti milijoną žmonių. Obopay schemoje mobiliojo telefono pirkimo kaina būtų įtraukta į Grameen mikropaskolą; sąskaitų apmokėjimo programinė įranga būtų įtraukta į SIM kortelę; ir skolininkas atidarytų paprastą banko sąskaitą.

Grynieji pinigai ir karvės
Tokių pastangų sunkumas yra tas, kad neaišku, kaip šimtai milijonų neturtingų kaimo žmonių, besinaudojančių mobiliąja bankininkyste, iš tikrųjų įneštų ir išsiimtų grynuosius pinigus, net jei pervedimams naudotų savo telefonus. Nė viena šalis dar neįtikino savo piliečių atsisakyti grynųjų pinigų prikimštų piniginių ir patogių bankomatų. Pavyzdžiui, Sabira Khanam parduoda savo sarius už grynuosius pinigus. Ji atlieka grynųjų pinigų indėlius į įprastą banko sąskaitą (nors iš ten ji galės gauti ir grąžinti mikropaskolas elektroniniu būdu pagal Grameen Koota/mChek projektą). Šiandien mobiliųjų telefonų bendrovės pačios negali suteikti to, ką teikia bankai, sako Chu iš Harvardo. Galų gale, jei norite, kad tai būtų veiksminga platforma, turite turėti fizinį pristatymą arba prieigą prie lėšų.

Indijoje kai kurios esamos programos galėtų padėti įveikti atotrūkį. Remiantis vyriausybės įgaliojimais, valstybiniai bankai, tokie kaip Pandžabo nacionalinis bankas, Indijos valstijos bankas ir korporacijos bankas, pastaraisiais metais sukūrė informavimo programas. Kai kuriuose iš 638 000 Indijos kaimų atsirado daugybė nešakų bankininkystės pastangų – atskirų kioskų, nešiojamų terminalų, kuriuose dirba kaimų atstovai, ir bankininkystės paslaugų, teikiamų per į Kinko panašią mažmeninės prekybos franšizę, valdomą firmos Comat.

Vienos tokios pastangos įsitvirtino Kasaghatta – kaime, esančiame maždaug 70 kilometrų į šiaurę nuo Bangaloro. Kasaghatta, pasiekusi kelis kilometrus nelygaus purvo kelio, nepasirodo nacionaliniuose žemėlapiuose. Didelės šeimos dalijasi betoniniais arba šiaudiniais namais; moterys ryškiaspalviuose sarių šveitimo vazonuose ir vedžioja karves raudonžemių alėjomis; vyrai plieninius kibirus šviežio pieno veža į laukiančius pristatymo sunkvežimius; gaidžiai slankioja apie. Horizonte driekiasi uolėtos kalvos, būdingos Pietų Indijos Dekano plokščiakalniui.

Jei jums ko nors reikia Kasaghatta, asmuo, kurį reikia pamatyti, yra Muniyamma Ramanjanappa. Rami ir maloni 40 metų močiutė vadovauja kaimo mokyklai ir yra jos mokytoja pradinėse klasėse. Ji taip pat yra vyriausybės kontaktinis asmuo moterų ir vaikų sveikatos programų klausimais. Per ją tiekiamos vyriausybės išleistos prekės ir vaistai, taip pat finansinė pagalba vietinėms mamoms. Ji dažnai važiuoja septynis kilometrus autobusu į artimiausią valstybinio korporacijų banko skyrių, kuris išmoka valstybės išmokas. Per savo santykius su kasininkais ji tapo banko korespondente Kasaghatta. Bankas jai išleido mašiną, kurią pagamino Bangalore startuolis Integra Microsystems, kuri 2007 m. pirmą kartą atnešė bankininkystę į kaimą. Kaimo gyventojai, kurie lankosi Muniyamma, dabar gali naudoti intelektualiąsias korteles ir nykščio atspaudo autentifikavimą, norėdami įnešti ir išimti grynuosius pinigus. Muniyamma laiko grynuosius piniginėje, sutirina sąskaitas per belaidį ryšį su banku (nustatytu per jos mobilųjį telefoną) ir išduoda atspausdintus kiekvienos operacijos kvitus.

Bankininkystė be filialų: Kaimo gyventojai Kasaghatoje (Indija) grynuosius pinigus įmoka vietiniam banko atstovui, kuris patvirtina jų tapatybę pirštų atspaudų skaitytuvu ir intelektualiąja kortele. Tokios informavimo pastangos galėtų papildyti mobiliųjų telefonų operacijas suteikdamos naujų būdų, kaip elgtis su grynaisiais.

Tą dieną, kai aš lankiausi, Muniyamma basomis kojomis vaikščiojo po savo tvarkingą vieno kambario betoninį namą, kur virtuvėje buvo sukrauti nepriekaištingi plieniniai indai. Sidabrinis vestuvinis žiedas juosė antrąjį kairės pėdos pirštą; smeigės puošė abi ausis ir dešinę šnervę; mėtų žalias saris apėmė didžiąją dalį likusios jos dalies. Neilgai trukus atvyko Jayalakshmamma Doddarasaiah, 22 metų dviejų vaikų mama, nešina savo 17 mėnesių sūnų Mahesha. Jayalakshmamma norėjo įnešti 100 rupijų už neseniai parduotą ragi – vietinį derlių, panašų į sorą. Ji skubėjo, nes beveik atėjo laikas melžti karves jos didelės šeimos betono ir šiaudų mišinyje, esančiame dviejose alėjose. Jayalakshmamma įsmeigė savo intelektualiąją kortelę į plastikinį lizdą, esantį Muniyamma balto metalo mašinos šone, ir, šiek tiek paraginta iš garso sąsajos, uždėjo kairįjį nykštį ant skaitytuvo. Dėl ragi derliaus jos pirštai buvo nupjauti ir suragėję, todėl mašina negalėjo jos atpažinti. Tačiau kiti užsukę kaimo gyventojai problemų neturėjo, o technologijos akivaizdžiai plečia jų galimybes. Pavyzdžiui, 55 metų kaimo vyras, vardu Karehanumaiah, sugebėjo įnešti 150 rupijų. Iki 2008 m. pradžios jis niekada neturėjo banko sąskaitos ar prieigos prie oficialaus kredito. Pasiskolinęs 1800 rupijų iš neoficialaus skolintojo ožkai įsigyti, jam būtų kainavę net 10 procentų mėnesinių palūkanų. Dabar jis turi taupomąją sąskaitą ir gali pasiskolinti iš savo banko.

Tokie požiūriai turi savo kritikų; Swamy yra vienas. Jis sako, kad Indija iš tikrųjų gali tapti visiškai be grynųjų pinigų; toks žmogus kaip Karehanumaiah galėtų gauti užmokestį už savo ūkio darbą elektroniniu būdu ir pirkti prekes bei paslaugas tuo pačiu būdu. Jis teigia, kad, atsižvelgiant į tai, kad daugelyje Indijos vietovių bankų infrastruktūros visiškai nėra, nėra prasmės bandyti statyti kioskus ir mašinas. Tai yra nekeičiami modeliai ir labai daug darbo reikalaujantys modeliai, sako Swamy. Jei jis gali tai padaryti savo kaime, jis gali tai padaryti kišenėje [su mobiliuoju telefonu]. Tokia mūsų perspektyva. Vis dėlto dauguma ekspertų teigia, kad didmeninis perėjimas prie elektroninių operacijų yra nerealus, o mobiliajai bankininkystei reikės tam tikro ryšio su grynųjų pinigų ekonomika.

Bet kuriuo atveju technologijos yra; Dabar svarbiausia yra sukurti aplinką, būtiną jai auginti. Pirma, reikės pakeisti reglamentą, sako CGAP Ignacio Mas. Antra, bankams reikės persigalvoti, kad pamatytų galimybes ten, kur dar nebuvo. Tam reikės partnerystės: kaip [telekomunikacijų įmonės] ir bankai susijungs su tokiomis įmonėmis kaip mChek ir kiti pardavėjai, galintys suburti [mažmeninės prekybos] agentus?

Niekas specialiai nepasiūlė mobiliųjų telefonų naudoti bankininkystėje Kasaghatoje. Tačiau akivaizdu, kad kaime visi elementai yra savo vietose. Neilgai trukus pamačiusi nesėkmingą Džajalakšmamos pastangą įnešti 100 rupijų, aplankiau jos namus. Scena buvo viena iš plikų kaimo gyvenimo; jos tėvai sėdėjo ant sukrauto purvo grindų ir laikė dukrą. Netoliese dvi karvės graužė žolę. Norint pasiekti vieno kambario betoninės trobelės vidų, reikėjo pereiti per šiaudinį aptvarą, kuriame laikosi daugiau karvių. Tačiau paaiškėjo, kad Jayalakshmamma vyras, kaip ir Sabira Khanam, turi mobilųjį telefoną. Paklausiau Muniyammos, kiek žmonių kaime turi sąskaitų bankuose, ir grįžo atsakymas: 190 iš 700 gyventojų. Tada paklausiau, kiek turi mobiliųjų telefonų. Skaičius buvo 300 ir vis daugėja.

Davidas Talbotas yra Technologijų apžvalga vyriausiasis korespondentas.

paslėpti