Elegija už pinigus: technologija, kurios galbūt niekada nepakeisime

Andrea Daquino

Pagalvokite, kada paskutinį kartą naudojote grynuosius pinigus. Kiek išleidai? Ką pirkai ir iš ko? Ar tai buvo vienkartinis dalykas, ar tai buvo kažkas, ką perkate reguliariai?

Ar tai buvo legalu?

Ši istorija buvo mūsų 2020 m. kovo mėnesio numerio dalis

• Žr. likusią numerio dalį
• Prenumeruoti

Jei norite visa tai pasilikti sau, jums pasisekė. Parduotuvėje (ar gatvės kampe) esantis asmuo gali prisiminti jūsų veidą, tačiau kol neatskleidėte jokios identifikuojančios informacijos, nėra nieko, kas jus susietų su sandoriu.

Tai yra fizinių grynųjų pinigų savybė, kurios mokėjimo kortelės ir programėlės neturi: laisvė. Laikoma, kad vadinamieji nešimo instrumentai, banknotai ir monetos priklauso tiems, kurie juos turi. Galime juos naudoti norėdami sudaryti sandorius su kitu asmeniu, netrukdydami trečiajai šaliai. Įmonės negali sukurti reklamos profilių ar kredito reitingų iš mūsų duomenų, o vyriausybės negali stebėti mūsų išlaidų ar judėjimo. Ir nors kredito kortelė gali būti atmesta ir čekis pamestas, pinigų perdavimas veikia kiekvieną kartą, akimirksniu.

Neturėtume šios laisvės laikyti savaime suprantamu dalyku. Dabar didžioji dalis mūsų prekybos vyksta internetu. Ji priklauso nuo bankų ir finansinių technologijų įmonių, kurios bus tarpininkai. Fiziniame pasaulyje sandoriai taip pat tampa skaitmeniniai: elektroniniai mokėjimo įrankiai, pradedant debeto kortelėmis ir baigiant Apple Pay ir Alipay, vis dažniau pakeičia grynuosius pinigus. Nors banknotai ir monetos išlieka populiarūs daugelyje šalių, įskaitant JAV, Japoniją ir Vokietiją, kitose jie artėja prie pasenimo.

Ši tendencija kelia susirūpinimą pilietinių laisvių grupėms. Be grynųjų pinigų nėra jokios galimybės orumą tausojančiam privatumui, kuris yra atviros visuomenės pagrindas, rašo Vašingtone įsikūrusios politikos propagavimo grupės „Coin Center“ vykdomasis direktorius Jerry Brito. A naujausia ataskaita , Brito teigia, kad turime tobulėti ir skatinti elektroniniai grynieji pinigai tai yra privatu kaip fiziniai pinigai ir nereikia leidimo naudoti.

Pagrindinis klausimas – kas kurs ir kontroliuos ateities elektronines mokėjimo sistemas. Daugumą esamų, tokių kaip „Alipay“, „Zelle“, „PayPal“, „Venmo“ ir Kenijos „M-Pesa“, valdo privačios įmonės. Daugelis vyriausybių, bijodamos palikti mokėjimus tik savo rankose, siekia sukurti tam tikrą elektroninį banknotų ir monetų rezervą. Tuo tarpu be pilietybės ir savininko neturinčių kriptovaliutų, tokių kaip Bitcoin, šalininkai teigia, kad tai vienintelis sprendimas, kuris yra toks pat patikimas stebėjimui kaip grynieji pinigai, bet ar jie gali būti įgyvendinami dideliais kiekiais?

Mes linkę manyti, kad naujos technologijos veikia geriau nei senosios – saugesnės, greitesnės, tikslesnės, efektyvesnės, patogesnės. Puristai gali aukštinti vinilinių plokštelių privalumus, tačiau niekas negali ginčytis, kad skaitmeninę muzikos kolekciją lengviau nešiotis ir ji skamba beveik lygiai taip pat. Grynieji pinigai yra paradoksas – tūkstančius metų senumo technologija, kurios gali pasirodyti tiesiog neįmanoma atkurti tobulesne forma.

(Valstybės) pinigais, kuriais pasitikime?

Mes vadiname banknotus ir monetas grynaisiais, tačiau šis terminas iš tikrųjų reiškia kažką abstraktesnio: grynieji pinigai iš esmės yra pinigai, kuriuos jūsų vyriausybė jums skolinga. Senais laikais tai buvo tiesioginė skola. Pažadu sumokėti vežėjui pagal pareikalavimą sumą … vis dar rodomas ant britų banknotų, o tai yra tariamai garantija, kad Anglijos bankas mainais už jūsų kupiūrą perduos tokią pat vertę auksu. Šiandien tai yra abstraktesnė garantija, kad visada galėsite naudoti tą kupiūrą mokėdami už daiktus.

Kita vertus, jūsų banko sąskaitoje esantys skaitmenys nurodo, kiek jums skolingas jūsų bankas. Kai einate į bankomatą, banko pažadą sumokėti faktiškai paverčiate vyriausybės pažadu.

Daugelis žmonių sakytų, kad labiau pasitiki vyriausybės pažadu, sako Gabrielis Söderbergas, Švedijos centrinio banko Riksbank ekonomistas. Jų statymas – teisingas, daugumoje šalių – yra toks, kad jų vyriausybės žlugimo tikimybė yra daug mažesnė.

Štai kodėl būtų problema, jei Švedija liktų visiškai be grynųjų pinigų, sako Söderbergas. Jis ir jo kolegos baiminasi, kad jei žmonės netektų galimybės savo banko pinigus konvertuoti į vyriausybės pinigus ir panaudoti jais mokėti už viską, ko jiems reikia, jie gali pradėti prarasti pasitikėjimą visa pinigų sistema. Be to, nerimą kelia tai, kad jei skaitmeniniuose mokėjimuose dominuos privatus sektorius, žmonės, kurie negali arba nenori naudotis šiomis sistemomis, gali būti išstumti iš ekonomikos.

Švedijoje tai greitai tampa daugiau nei tik minties eksperimentu. Beveik visi, norėdami sumokėti už daiktus, naudojasi mobiliąja programėle „Swish“. Ekonomistai apskaičiavo, kad mažmenininkai Švedijoje galėtų visiškai nustoti priimti grynuosius pinigus iki 2023 m .

Söderberg teigia, kad sukūrus elektroninę Švedijos suverenios valiutos – e. kronos – versiją, šias problemas būtų galima sušvelninti. Jei centrinis bankas išleistų skaitmeninius pinigus, jis sukurtų juos kaip viešąją gėrybę, o ne kaip pelną nešantis produktas korporacijai. Lengvai prieinamos, paprastos ir patogios versijos galėtų būti sukurtos tiems, kurie šiuo metu turi sunkumų su skaitmeninėmis technologijomis, tvirtino bankas. Lapkričio mėnesio ataskaita apimantis Švedijos mokėjimų aplinką.

Riksbank planuoja sukurti ir išbandyti e-kronos prototipą. Ji išnagrinėjo daugybę technologijų, kurios galėtų būti jos pagrindas, įskaitant kriptovaliutų sistemas, tokias kaip Bitcoin. Tačiau centrinis bankas taip pat paragino Švedijos vyriausybę pradėti platų viešą tyrimą, ar tokia sistema kada nors turėtų pradėti veikti. Galų gale, šis sprendimas yra per didelis tik centriniam bankui, bent jau Švedijos kontekste, sako Söderbergas.

Finansinio privatumo mirtis

Tuo tarpu Kinija, atrodo, priėmė sprendimą: ateina skaitmeninis ženminbi. Mu Changchun, Kinijos liaudies banko skaitmeninių valiutų tyrimų instituto vadovas, rugsėjį sakė, kad valiuta, su kuria bankas dirbo daugelį metų, yra arti išėjimo . Gruodį vietinėje naujienų ataskaitoje teigiama, kad PBOC beveik pasiruošęs pradėti bandymus Šendženo ir Sudžou miestuose. Be to, bankas aiškiai pareiškė apie savo ketinimą jį panaudoti banknotams ir monetoms pakeisti.

Grynieji pinigai Kinijoje jau išnyksta dėl „Alipay“ ir „WeChat Pay“ – QR kodu pagrįstų programėlių, kurios tapo visur paplitusios vos per kelerius metus. Apskaičiuota, kad mobilieji mokėjimai sudarė daugiau nei 80 % visų mokėjimų Kinijoje 2018 m., palyginti su mažiau nei 20 % 2013 m.

AP vaizdai

Neaišku, kiek vyriausybė šiuo metu turi prieigą prie „WeChat Pay“ ir „Alipay“ operacijų duomenų. Kai tik ji išleis suverenią skaitmeninę valiutą – kurios, pareigūnų teigimu, bus suderinamos su tomis dviem paslaugomis – greičiausiai ji turės prieigą prie daug daugiau. Martinas Chorzempa, Petersono tarptautinės ekonomikos instituto Vašingtone mokslinis bendradarbis, spalį sakė „New York Times“. kad sistema suteiks PBOC nepaprastą galią ir matomumą finansų sistemoje, daugiau nei bet kuris centrinis bankas šiandien.

Mes tiksliai nežinome, kokią technologiją PBOC planuoja naudoti kaip savo skaitmeninio ženminbi pagrindą, tačiau turime bent du atskleidžiančius įkalčius. Pirma, bankas nuo 2014 metų tiria blockchain technologiją, o vyriausybė šios technologijos plėtrą pavadino prioritetu. Antra, Mu rugsėjį pasakė, kad Kinijos sistema bus panaši į Svarstyklės – elektroninę valiutą Facebook paskelbė praėjusį birželį. Iš tiesų, PBOC pareigūnai viešuose pareiškimuose užsiminė, kad Svarstyklių atskleidimas įkvėpė juos paspartinti skaitmeninio ženminbi, kuris buvo kuriamas daugelį metų, kūrimą.

Kaip šiuo metu numatoma, Svarstyklės veiks blokų grandinėje – apskaitos žurnale, kurį gali tvarkyti kompiuterių tinklas, o ne viena centrinė institucija. Tačiau ji veiks labai skirtingai nei „Bitcoin“, originali „blockchain“ sistema.

„Bitcoin“ tinkle esantys kompiuteriai naudoja atvirojo kodo programinę įrangą, kad automatiškai patikrintų ir įrašytų kiekvieną operaciją. Proceso metu jie sukuria nuolatinį viešą visos valiutos operacijų istorijos įrašą: blokų grandinę. Kaip ir buvo numatyta, Svarstyklių tinklas darys kažką panašaus. Bet nors kiekvienas, turintis kompiuterį ir interneto ryšį, gali anonimiškai dalyvauti „Bitcoin“ tinkle, „Libra“ tinklą sudarantys mazgai bus patikrintos įmonės, kurioms suteiktas narystė ne pelno siekiančioje asociacijoje.

Skirtingai nuo Bitcoin, kuris yra žinomas nepastovus, Svarstyklės bus sukurtos taip, kad išlaikytų stabilią vertę. Norėdami tai padaryti, bus atsakinga vadinamoji Svarstyklių asociacija rezervo išlaikymas (pdf) vyriausybės išleistų valiutų (naujausias planas numato pusę JAV dolerių, o kitą pusę sudarys Didžiosios Britanijos svarai, eurai, Japonijos jena ir Singapūro doleriai). Šis rezervas turėtų būti naudojamas kaip skaitmeninių vertės vienetų pagrindas.

Tačiau tiek Svarstyklėms, tiek skaitmeniniam ženminbi kyla rimtų klausimų dėl privatumo. Pirmiausia neaišku, ar žmonės galės jais naudotis anonimiškai.

Naudojant Bitcoin, nors sandoriai yra vieši, vartotojai neprivalo atskleisti, kas jie iš tikrųjų yra; kiekvieno asmens adresas viešoje blokų grandinėje yra tik atsitiktinė raidžių ir skaičių eilutė. Tačiau pastaraisiais metais teisėsaugos pareigūnai įgijo įgūdžių derindami viešus blokų grandinės duomenis su kitais įkalčiais, kad demaskuotų žmones, naudojančius kriptovaliutas neteisėtais tikslais. Tiesa, liepos mėnesį tinklaraščio straipsnis , Svarstyklių projekto vadovas Davidas Marcusas teigė, kad ši valiuta būtų palaima teisėsaugai, nes ji padėtų daugiau grynųjų pinigų operacijų (kur vyksta daug neteisėtos veiklos) perkelti į skaitmeninį tinklą.

Kalbant apie Kinijos skaitmeninę valiutą, Mu pasakė jame bus tam tikras anonimiškumas. Žinome, kad plačiosios visuomenės reikalavimas yra išlaikyti anonimiškumą naudojant popierinius pinigus ir monetas... to reikalaujantiems žmonėms suteiksime anonimiškumą, sakė jis lapkričio mėnesį Singapūre vykusioje konferencijoje. Tačiau tuo pat metu išlaikysime pusiausvyrą tarp „kontroliuojamo anonimiškumo“ ir kovos su pinigų plovimu, CTF [kovos su terorizmu finansavimu], taip pat mokesčių klausimų, internetinių lošimų ir bet kokios elektroninės nusikalstamos veiklos, pridūrė jis. Tačiau jis nepaaiškino, kaip ši pusiausvyra veiks.

Švedija ir Kinija vadovauja mokesčiui išleisti vartotojams skirtus elektroninius pinigus, tačiau pagal Johną Kiffą , Tarptautinio valiutos fondo finansinio stabilumo ekspertas, daugiau nei 30 šalių ištyrė arba tiria idėją. Kai kuriose šalyse loginis pagrindas yra panašus į Švedijos: mažėjantys grynieji pinigai ir auganti privataus sektoriaus mokėjimų ekosistema. Kitos yra šalys, kuriose komerciniai bankai nusprendė nesteigti parduotuvės. Daugelis mato galimybę geriau stebėti neteisėtus sandorius. Visi turės kovoti su tomis pačiomis sudėtingomis privatumo problemomis, kurias kelia Svarstyklės ir skaitmeninis ženminbi.

Roblehas Ali, MIT Skaitmeninės valiutos iniciatyvos mokslininkas, teigia, kad gali tekti sukurti centrinių bankų skaitmeninių valiutų sistemas, kad vyriausybė galėtų sąmoningai apakinti informaciją. Kažkas panašaus gali būti techniškai įmanoma dėl pažangiausių kriptografinių įrankių, tokių kaip nulinių žinių įrodymai, kurie naudojami tokiose sistemose kaip „Zcash“, siekiant apsaugoti „blockchain“ operacijų informaciją nuo viešo žvilgsnio.

Tačiau nėra įrodymų, kad kuri nors vyriausybė net galvoja apie tokių priemonių diegimą. Ir nepaisant to, ar tikrai bet kuriai vyriausybei – net Švedijos – galima patikėti, kad ji apaktų?

Kriptovaliuta: išeitis už laisvę

Tai noras, sako Alexas Gladsteinas, Žmogaus teisių fondo vyriausiasis strategijos pareigūnas. Nors galite pasitikėti savo vyriausybe arba manyti, kad neturite ko slėpti, tai ne visada gali išlikti tiesa. Politika vystosi, vyriausybės išstumiamos per rinkimus ar kitus įvykius, keičiasi tai, kas yra nusikaltimas, o pilietinės laisvės negarantuojamos. Jūsų vyriausybė nesuteiks jums finansinio privatumo, nepaisant to, kokie jie „laisvi“, sako Gladsteinas. Jis įsitikinęs, kad ji turi būti be pilietybės, decentralizuota skaitmeninė valiuta, tokia kaip Bitcoin.

Tiesą sakant, elektroninius grynuosius pinigus bandė sukurti vis dar nežinomas Bitcoin išradėjas, pseudonimas Satoshi Nakamoto (prieš išnykdamas). Praėjus vienuolikai metų Nakamoto technologijai vis dar trūksta kai kurių gryniesiems būdingų savybių. Sunku naudoti, operacijos gali užtrukti ilgiau nei valandą, o valiutos vertė gali smarkiai svyruoti. Ir, kaip jau minėta, kartais galima atsekti tariamai anoniminius sandorius, kuriuos jis įgalina.

Tačiau kai kuriose vietose žmonėms tiesiog reikia kažko, kas veikia, nors ir netobulai. Paimkite Venesuelą. Grynųjų pinigų krizės kamuojamoje šalyje trūksta, o Venesuelos bolivaras nuolat praranda vertę hiperinfliacija . Daugelis venesueliečių prieglobsčio ieško JAV doleriais, laikydami juos po patarlių (ir tiesiogine) čiužiniu, tačiau tai taip pat daro juos pažeidžiamus vagims.

Daugelis žmonių nori turėti prieigą prie stabilių grynųjų pinigų skaitmenine forma, ir nėra lengvo būdo tai gauti, sako Alejandro Machado, vienas iš bendrovės įkūrėjų. Atvirų pinigų iniciatyva . Dėl vyriausybės įvestos kapitalo kontrolės Venesuelos bankai iš esmės buvo atskirti nuo užsienio bankų. Ir dėl JAV finansų institucijų apribojimų, skaitmeninių pinigų paslaugos, pvz., „PayPal“ ir „Zelle“, daugumai žmonių nepasiekiamos. Taigi nedaugelis techniką išmanančių venesueliečių kreipėsi į paslaugą, vadinamą „LocalBitcoins“.

Tai kaip Craigslist, išskyrus tai, kad parduodami tik bitkoinai ir bolivarai. Įjungta Venesuelos „LocalBitcoins“ svetainė , žmonės reklamuoja skirtingą valiutos kiekį parduodami skirtingu valiutos kursu. Svetainėje pinigai deponuojami, kol sandoriai bus baigti, ir seka pardavėjų reputaciją.

Jis nėra skirtas masėms, bet labai veiksmingas žmonėms, kurie gali priversti tai veikti, sako Machado. Pavyzdžiui, jis ir jo kolegos sutiko jauną moterį, kuri kasa Bitcoin ir laiko savo santaupas ta valiuta. Ji neturi užsienio banko sąskaitos, todėl noriai susidoroja su nuolatiniais Bitcoin kainos svyravimais. Naudodama „LocalBitcoins“, ji gali išsigryninti pinigus į bolivarus, kai tik jai jų reikia, pavyzdžiui, nusipirkti bakalėjos. Tokie nišiniai energijos vartotojai, kaip šis, išnaudoja geriausias „Bitcoin“ savybes, kurios turi būti neleistinas turtas ir kuriuo labai lengva prekiauti elektroniniu būdu, sako Machado.

Tačiau tai įmanoma tik todėl, kad yra pakankamai žmonių, naudojančių LocalBitcoins, kad sukurtų tai, ką finansininkai vadina vietiniu likvidumu, o tai reiškia, kad galite lengvai rasti pirkėją savo bitkoinams ar bolivarams. „Bitcoin“ yra vienintelė kriptovaliuta, kuri tai pasiekė Venesueloje, sako Machado, ir tai daugiausia dėka „LocalBitcoins“.

Tai labai toli nuo svajonės apie kriptovaliutą, kaip plačiai naudojamą stabilių, vyriausybės išleistų pinigų pakaitalą. Dauguma venesueliečių negali naudoti Bitcoin, o nedaugelis ten esančių prekybininkų net žino, kas tai yra, ir juo labiau, kaip jį priimti.

Vis dėlto tai žvilgsnis į tai, ką gali pasiūlyti kriptovaliuta – funkcionali finansinė sistema, prie kurios gali prisijungti bet kas ir kuri siūlo grynųjų pinigų laisvę daugelyje kitų vietų.

Decentralizuokite tai

Ar kažkas panašaus į „Bitcoin“ kada nors gali būti taip paprasta naudoti ir patikimas, kaip šiandien yra grynieji pinigai visiems kitiems? Atsakymas yra tiek filosofinis, tiek techninis.

Pirmiausia – ką reiškia kažkuo būti Kaip Bitcoin? Centriniai bankai ir korporacijos pritaikys tam tikrus Bitcoin aspektus ir pritaikys juos savo tikslams. Ar tai bus kriptovaliutos? Ne anot puristų, kurie teigia, kad nors Svarstyklės ar kokia nors būsima centrinio banko išleista skaitmeninė valiuta gali veikti naudojant blokų grandinės technologiją, jos nebus kriptovaliutos, nes bus centralizuotai valdomos.

Tikrosios kriptovaliutos yra decentralizuotos – joms nėra atsakingo subjekto, nėra vieno gedimo taško, nėra silpnų vietų, kurias galėtų užpulti priešas (įskaitant vyriausybę). Nesant tarpininko, pavyzdžiui, banko, patvirtinančio, kad operacija įvyko, kiekvieną operaciją turi patvirtinti kriptovaliutos tinklo mazgai, kurių gali būti daug tūkstančių. Tačiau tam reikalingos didžiulės skaičiavimo galios sąnaudos, todėl Bitcoin sandorių atsiskaitymas gali užtrukti ilgiau nei valandą.

Tokia valiuta kaip Svarstyklės neturėtų šios problemos, nes tik keli įgalioti subjektai galėtų valdyti mazgus. Kompromisas yra tas, kad jo vartotojai negalės pasitikėti tais subjektais, kad jie užtikrintų savo privatumą, nei jie gali pasitikėti banku, vyriausybe ar „Facebook“.

Ar techniškai įmanoma pasiekti Bitcoin decentralizacijos lygį ir greitis, mastas, privatumas ir naudojimo paprastumas, kurių tikėjomės iš tradicinių mokėjimo būdų? Tai problema, kurią vis dar bando įveikti daugelis talentingų tyrinėtojų. Tačiau kai kurie teigia, kad tai nebūtinai turėtų būti tikslas.

Į nesena esė Jill Carlson, „Open Money Initiative“ įkūrėja, teigė, kad galbūt decentralizuotos kriptovaliutų sistemos niekada neturėtų tapti populiariomis. Atvirkščiai, jie buvo sukurti specialiai cenzūruotiems sandoriams, pradedant mokėjimu už narkotikus ar seksą ir baigiant politinių disidentų rėmimu ar pinigų išvežimu iš šalių, kuriose ribojama valiutos kontrolė. Jų lėtumas yra būdingas, o ne dizaino trūkumas; jie atsisako masto, greičio ir išlaidų ir pasirenka vieną pagrindinį bruožą: atsparumą cenzūrai. Ji rašė, kad pasaulis, kuriame jie taptų įprasta, būtų labai baisi vieta.

Apibendrinant galima pasakyti, kad turime tris skaitmeninių pinigų ateities būdus, iš kurių nė vienas nesuteikia tokio pat laisvės ir naudojimo paprastumo derinio, kuris būdingas gryniesiems. Privačios įmonės turi akivaizdžią paskatą užsidirbti pinigų iš mūsų duomenų ir siekti pelno, o ne viešųjų interesų. Skaitmeniniai vyriausybės pinigai vis tiek gali būti naudojami mums sekti, net ir gerų ketinimų turinčios vyriausybės, o ne tokiai palankioms vyriausybėms tai yra puiki priežiūros priemonė. Ir kriptovaliuta gali būti naudinga, kai kyla pavojus laisvėms, tačiau greičiausiai ji greitai neveiks, jei kada nors.

Kokia tai didelė problema? Tai priklauso nuo to, kur gyvenate, kiek pasitikite savo vyriausybe ir bendrapiliečiais ir kodėl norite naudoti grynuosius pinigus. Ir jei norite tai pasilikti sau, jums pasisekė. Dabar.

paslėpti