Azijos atviros bankininkystės pranašumas

Pateikė meistro kortelė

Atviroji bankininkystė yra viena iš svarbiausių inovacijų jėgų teikiant vartotojų finansines paslaugas visame pasaulyje. Tai padidina bankų, finansinių technologijų įmonių ir kitų žaidėjų ryšį, kad pagerintų konkurenciją pramonėje ir klientų prieigą prie platesnės finansinių produktų ir paslaugų rinkos.

Rama Sridhar yra „Mastercard“ skaitmeninių ir besiformuojančių partnerysčių ir naujų mokėjimo srautų vykdomoji viceprezidentė.

Europoje reglamentai buvo reikšmingi atvirosios bankininkystės augimo katalizatoriai. Tai apima Europos Antrosios mokėjimo paslaugų direktyvos (PSD2) įgyvendinimą ir JK konkurencijos ir rinkų institucijos (CMA) atvirosios bankininkystės reglamentą. CMA paskatinimas buvo 2016 m. atliktas konkurencijos JK bankininkystėje tyrimas, kurio metu paaiškėjo, kad senesni, didesni bankai neturėjo pakankamai stipriai konkuruoti dėl klientų verslo, o mažesniems ir naujesniems bankams buvo sunku patekti į rinką ir joje augti.

Tai tikrai nėra tos pačios sąlygos, kurios skatina finansines paslaugas Azijoje atviros bankininkystės link. Azijoje šalys skaitmenizuoja realiu laiku, o technologijas išmanantys vartotojai plačiai naudojasi elektroninės prekybos ir skaitmeninių mokėjimo platformomis. Siekdami efektyviai konkuruoti ir išlaikyti savo klientų akiračių ir piniginių dalį, regiono bankai didžiąja dalimi atsidaro patys, siūlydami vis platesnį ir novatorišką paslaugų spektrą, kad vartotojai galėtų gauti ir panaudoti savo pinigus.

Tai nereiškia, kad kai kuriose rinkose reguliavimas nevaidina jokio vaidmens. Australija, Japonija ir regiono finansinės jėgos – Singapūras ir Honkongas – naudojasi Europoje išmoktomis pamokomis, plačiai konsultuojasi su regioniniais bankais ir kuria savo požiūrį į bankų naujovių skatinimą.

Tačiau kadangi pagrindinis atvirosios bankininkystės veiksnys Azijoje yra komercinis, atviros bankininkystės principus – inovacijas, bankų tarpusavio ryšį, dinamišką finansinių technologijų ekosistemą ir į vartotoją orientuotą dizainą – greitai perima ir įgyvendina bankai ir technologijos. įmonių. Tai ypač ryšku Kinijoje, kur bankai atvirą bankininkystę skatina savanoriškai turėdami minimalius reguliavimo įgaliojimus. Dėl to jie jau formuoja vartotojų patirtį internete ir skaitmeninių finansinių paslaugų lūkesčius.

Tai, kartu su didėjančiu finansiškai ir skaitmeniniu būdu įtrauktų piliečių skaičiumi, suteikia regionui unikalią galimybę pereiti prie naujos kartos skaitmeninių finansinių paslaugų ir pasimokyti iš pirmųjų reguliavimo institucijų kitur. Kadangi atviroji bankininkystė taikoma visame pasaulyje, negalima sakyti, kad Azija turi potencialo pereiti prie inovacijų priešakyje ir tapti pasauline lydere.

Ieškodami savo kelio

Atviri bankininkystės teisės aktai Europoje, paskelbti tylia skaitmenine revoliucija, atkreipė daugelio pinigų politikos institucijų dėmesį visame pasaulyje, o reguliavimo institucijos laukia, kol pamatys jų grynąjį poveikį.

Popieriuje PSD2 įpareigoja bankus kurti API (transporto priemones, skirtas atskiriems duomenų rinkiniams sujungti ir dalytis tarp organizacijų) skaitmeninės bankininkystės operacijoms, kad vartotojai nebūtų priblokšti prie vieno banko produktų ir paslaugų. Atvirosios bankininkystės reikalavimai yra panašūs ir numato bendrus standartus informaciją teikiančioms trečiosioms šalims.

Praktiškai atrodo, kad šie teisės aktai skatina augimą ir konkurenciją pramonėje – tai yra numatytas rezultatas. JK API skambučių skaičius per pastaruosius metus išaugo – nuo ​​maždaug vieno milijono per mėnesį 2018 m. gegužės mėn. iki daugiau nei 66,7 mln. šių metų birželį. Neseniai paskelbtoje Open Banking Implementation Entity (OBIE) užsakymu ataskaitoje apskaičiuota, kad JK vartotojai ir įmonės per metus gaus 18 milijardų svarų (22 milijardus dolerių). papildomos vertės kasmet dėl padidėjusio paslaugų lygio ir konkurencijos, kurią sukelia atvira bankininkystė.

Dėl to Azijos reguliavimo institucijos dabar siekia sukurti teisės aktus, kurie sudarytų sąlygas atvirai bankų ekosistemai klestėti jų pačių rinkose. Australijos federalinė vyriausybė nustatė reikalavimą, kad pagrindiniai bankai iki šių metų liepos mėnesio pateiktų informacijos apie produktus API, o iki 2020 m. liepos mėn. visi vartotojų ir operacijų duomenys bus atviri ir pasiekiami. Japonijos reguliavimo institucijos primygtinai ragino bankus skelbti API, ir tikimasi, kad pakeistas Bankininkystės įstatymas paskatins 80 didžiųjų mažmeninių bankų atidaryti savo API iki 2020 m.

Kitur bankų, finansinių technologijų įmonių ir reguliavimo institucijų bendradarbiavimas smėlio dėžėje paskatino diskusijas apie atviros bankininkystės veiklos kryptį ir paspartino API plėtrą regione. 2018 m. liepos mėn. Honkongo pinigų institucija (HKMA) paskelbė atviros bankininkystės API sistemą, sukurtą bendradarbiaujant su pramonės suinteresuotosiomis šalimis, kuri jau populiarėja. Nuo 2019 m. pradžios Honkonge veiklą pradėjo apie 20 mažmeninių bankų daugiau nei 500 atvirų API produktų informacijai ir dalyvaus antrajame etape, apimančiame paskolų, kredito kortelių API ir kitas naujas programas, šių metų spalį.

Panašiai Singapūro pinigų institucija (MAS) paskelbė an Playbook API praeitais metais; iki šiol Singapūro API registras užregistravo 121 operacijų ir 192 informacines API. 2017 m. didžiausias Singapūro bankas DBS pristatė, jo teigimu, didžiausią pasaulyje API plėtros platformą, skirtą lėšų pervedimui ir kitoms savo skaitmeninio banko bei partnerių, tokių kaip „PropertyGuru“, AIG ir „FoodPanda“, paslaugoms.

O šių metų gegužę Tailando Siam Commercial Bank (SCB) sukūrė API kūrimo portalą, per kurį su partneriais dalinsis technologijomis tokioms programoms kaip QR mokėjimo kodo kūrimas, klientų profilių kūrimas ir autentifikavimas.

Šie pradiniai žingsniai jau gerokai pakeitė priimančios šalies skaitmeninių operacijų aplinką. Pavyzdžiui, per 10 mėnesių nuo jos paleidimo, laikantis API publikavimo reikalavimų, Japonijos išmaniųjų telefonų mokėjimų paslauga PayPay užregistravo 10 milijonų klientų ir daugiau nei 100 milijonų operacijų. Honkonge Jetco APIX platformoje buvo paleista 200 API iš 13 bankų, o Singapūre MAS API registre šiuo metu yra 313 API. Kinijoje visi didieji bankai siūlo API įvairioms paslaugoms.

Einant koja kojon su rinka

Nors Azijos pinigų institucijos šiuo metu taiko švelnesnį reguliavimo metodą nei jų kolegos Europoje, tai nereiškia, kad naujovių diegimo tempas yra lėtesnis. Iš tiesų, bankai regione sparčiai stumiami į atvirą bankininkystės teritoriją dėl fintech pažangos pačiose rinkose. Neįtikėtiną Azijos skaitmeninimo greitį, ypač finansų sektoriuje, daugiausia lemia mobiliųjų operacijų platformų plitimas, didėjantis vartotojų pritarimas skaitmeninės bankininkystės kanalams ir didėjančios Azijos vyriausybių pastangos skatinti visuomenes be grynųjų pinigų.

Neseniai atlikta PwC apklausa rodo, kad aštuoni iš 10 pasaulio sparčiausiai augančios mobiliųjų mokėjimų rinkos yra Azijoje, kuriai vadovauja Vietnamas, kur daugiau nei 60 % vartotojų reguliariai atlieka operacijas išmaniaisiais telefonais. „Google“ apskaičiavo, kad 2017 m. vietinėse skaitmeninės prekybos platformose, tokiose kaip pavėžėjimo milžinai „Grab“ ar „Go-Jek“, arba elektroninėse prekyvietėse, tokiose kaip „Tokopedia“, buvo atlikta maždaug 1 mlrd. Remiantis „WeChat“ rinkodaros konsultacinės įmonės „WalkTheChat“ duomenimis, Kinijoje daugiau nei pusė tiesioginių operacijų šiandien atliekama per „AliPay“ arba „WePay“, kurių bendra numatoma vertė yra daugiau nei 122 mlrd.

Dėl to daugelyje Azijos rinkų finansinę aplinką atveria skaitmeninės internetinės įmonės, o ne tradiciniai bankai. Daugelis šių novatorių, ypač Indijoje ir Kinijoje, sukūrė tokį mastą ir rinkos įtaką, kad jie taip pat gavo vyriausybės paramą ir rėmimą savo naujiems bankų paslaugų modeliams, kuriuos jie propaguoja.

Kad tradiciniai Azijos bankų pramonės dalyviai galėtų efektyviai konkuruoti ir išlaikyti savo statusą vartotojų finansiniame gyvenime, jie turi vieną pasirinkimą – visiškai skaitmeninti produktus, paslaugas ir klientų patirtį. Jei tradiciniai bankai nori išnaudoti šias naujas galimybes, jie iš tikrųjų turi dalytis sunkiai užmegztais klientų santykiais su platesne skaitmeninių paslaugų ekosistema, suteikdami vartotojams patogumo ir pasirinkimo galimybių, kurių jie tikisi. Dėl to bankai galiausiai turi taikyti atviros bankininkystės principus ir neatsilikti nuo vartotojų poreikių teikti lanksčias ir vientisas skaitmenines paslaugas.

Nors daugelis Azijos finansinių paslaugų lyderių pripažintų, kad ilgalaikės atviros bankininkystės pasekmės santykiams su klientais ir rinkos aplinkai vis dar neaiškios, dauguma jų artėja prie naujos ekosistemos su dideliu aktyvumu ir optimizmu. Tradiciniai bankai yra novatoriški kurdami API ir naujas paslaugas bei pasinaudodami naujomis reguliavimo galimybėmis.

Pavyzdžiui, 166 metų istoriją turinčiam „Standard Chartered Bank“ buvo suteikta viena iš aštuonių virtualios bankininkystės licencijų, kurias HKMA išduoda nuo 2019 m. kovo mėn. Kitas gavėjas yra „Ping An Insurance“, Kinijos technologijų perspektyvinio draudimo rinkos lyderis. Ping An's „OneConnect“ bankas planuojama švelniai paleisti 2019 m. pabaigoje, tačiau jau bendradarbiauja su kitais finansinių paslaugų teikėjais Kinijoje ir visoje Azijoje, kad teiktų technologijų paslaugas, pagrįstas API pagrįstu paslaugų modeliu.

Priešingai, bankai, kurie nesugeba priimti atviros bankininkystės, tiesiog nesugebės išlaikyti klientų ir būti aktualesni šioje aplinkoje. Pavyzdžiui, skaitmeninių bankų, kurie tampa pasauliniu pabėgimu, atsiradimas jau pradėjo trikdyti mažmeninės bankininkystės paslaugas Azijoje ir už jos ribų. Jie rodo bankininkystės ateitį: virtualias įstaigas, kurios netaiko minimalių balanso paslaugų mokesčių ir siūlo konkurencingas skolinimo mokesčių struktūras, kurios galiausiai nukonkuruos tradicinį bankininkystės modelį.

Tvirti pamatai

Be griežtų reguliavimo mandatų, Azijos organinis, bendradarbiaujantis ir rinkos vadovaujamas kelias į atvirą bankininkystę gali padaryti jos finansinių paslaugų sektorių dar novatoriškesnį ir dinamiškesnį nei Europos. Iš tiesų, jei tikslas yra sukurti vientisą patirtį, kai, nesant silosų, klientai tikrai galėtų laisvai pasiekti bet kokį paslaugų teikėjų skaičių ir pasinaudoti finansinių paslaugų aplinka, kurioje dideli ir maži žaidėjai turi vienodas galimybes. ir galimybė, tikėtina, kad Azija pasieks šį tašką anksčiau nei bet kuris kitas pasaulio regionas.

Tačiau ši lengva ranka turi iššūkių. Į svarbias problemas, tokias kaip vartotojų duomenų apsauga ir saugumas, gali būti neatsižvelgta, nes Azijos žaidėjai stengiasi įsitvirtinti. Iš tiesų, kibernetinis saugumas tampa vienu iš svarbiausių iššūkių bankams, kurie nori priimti atviras bankininkystės sistemas.

Į kelionę taip pat turi būti atsivežami vartotojai, įskaitant tuos, kurie dar neįstojo į finansų sistemą.

Todėl, kad Azijos ekosistemų žaidėjai galėtų tapti lenktynių dėl finansinių paslaugų kraštovaizdžio lyderiu, bankai ir ekosistemų dalyviai regione turi užtikrinti, kad būtų tinkamai sprendžiamos trys pagrindinės sritys:

Saugumas turi būti visos sistemos pagrindas. Sparčios naujovės atviroje ekosistemoje sukuria daug galimybių vartotojų duomenims įsilaužti arba jais piktnaudžiauti, o daugėjant ryšių gali atsirasti leidimų netvarka.

Todėl autentifikavimo sistemos, skirtos sustiprinti klientų duomenų vientisumo saugumą, yra būtinos siekiant suteikti atviros bankininkystės ekosistemos dalyviams pasitikėjimą, kad partnerių arba pačių klientų pateikti klientų duomenys iš tikrųjų yra tikri.

Būtent dėl ​​šios priežasties Europos PSD2 primygtinai reikalauja, kad bankai taikytų bendrus tvirto klientų autentifikavimo (SCA) standartus. Tačiau Azijoje autentifikavimo įrankiai šiuo metu teikiami per bendradarbiavimo pramonės sistemas arba smėlio dėžės kūrimo portalus, tokius kaip SCB, paleistas Tailande.

Dėl to regione reikalingos griežtesnės kibernetinio saugumo priemonės. Be to, nustatant kartelę regioniniam bendradarbiavimui kibernetinio saugumo srityje būtų galima sustiprinti Azijos gebėjimą šuoliuoti. Jei politikos formuotojai ir pinigų politikos institucijos visame regione galės bendradarbiauti, kad sumažintų riziką ir sukurtų pasitikėjimą naujoviškomis finansinėmis paslaugomis, ekosistema išplis visoms suinteresuotosioms šalims – bankams, finansų technologijų įmonėms ir vartotojams.

Į kelionę reikia atsivežti vartotojus. Kai bankai pradeda naujas partnerystes ir nepaprastai sparčiai kuria naujas API, jie turi įsitikinti, kad jie kuria paslaugas, kurios teikia didžiausią vertę vartotojams ir neapkrauna jų nereikalingais pasirinkimais. Klientų mokymas taip pat turi apimti pasitikėjimo duomenų perdavimo mechanizmų saugumu stiprinimą, kad vartotojai būtų įsitikinę, kad naudosis jiems prieinamomis paslaugomis.

Vartotojų įtraukimas į šią kelionę padės sumažinti trintį, kurią JK šiuo metu patiria bandydama paspartinti pokyčių tempą. Remiantis neseniai Splendid Unlimited atlikta 2000 žmonių apklausa, tik vienas iš keturių žmonių girdėjote apie atvirą bankininkystę ir tik vienas iš penkių žinojo, ką tai reiškia ar reiškia. Be to, buvo pranešta, kad respondentai ciniškai vertina tai, kad atviroji bankininkystė labiau skirta finansinių paslaugų sektoriui, o ne jiems, o tai nepadeda pažangos.

Įmonės turi derinti inovacijas su įtraukimu. Beveik kasdien atsiranda konkurentų, kurie meta iššūkį bankams savo skaitmeniniams vartotojams, todėl verta prisiminti, kad didelėje Azijos dalyje vis dar nėra bankų ir jiems reikia paprastos ir saugios prieigos prie finansinių paslaugų. Bankai gali gauti milžinišką naudą toliau skatindami milijonų, esančių apatiniame Azijos socialinio ir ekonominio spektro, finansinę įtrauktį. Kurdami skaitmeninės bankininkystės strategijas, bankai ir toliau turėtų išlaikyti finansinę įtrauktį kaip prioritetinę inovacijų sritį.

Trumpai tariant, Azijos finansinių paslaugų pramonė, tuo pat metu pasitelkdama dėmesingą reguliuotojų dėmesį ir vartotojų potraukį skaitmeniniam patogumui bei pasirinkimo pasirinkimui, gali sukurti naujovišką ir konkurencingą atvirą bankininkystės rinką. Tiesą sakant, unikalus Azijos skaitmeninės rinkos išminties ir lengvos politikos derinys gali tapti pasauline atviros bankininkystės lydere.

Tačiau, kad tai įvyktų tvirtai ir tvariai, Azijos bankų ekosistemos dalyviai taip pat turi sušvelninti savo organišką rinkos mąstymą, sistemingai ir bendradarbiaujant priimti pagrindinius pagrindus, įskaitant tinkamą saugumo praktiką ir rinkos švietimo pastangas.

paslėpti